或許，隨著新中產元年的到來，在穩(wěn)健成為中產金融消費的關鍵詞之后，更大一輪互聯(lián)網金融業(yè)的洗牌將在2016年展開。
剛剛被發(fā)現(xiàn)的“新中產”
何謂中產階級還沒爭議清楚，“新中產”概念又迎面襲來。去年，知名的財經作家吳曉波在公開場合屢次提到“2016年是新中產消費的元年”這個概念，然后2016年還沒過多久，網易金融已經出了一份中國《“新中產”理財行為分析報告》，調查和分析中國“新中產”人群的理財行為。
為什么說關于中產積極的定義有爭議？是因為在中國，中產階級一詞很大程度上被異化了，在國外被認為是中產階級中堅的白領階層普遍不承認自己是中產階級，都認為自己活的很苦逼，而人們眼中的中產階級，比如有房有車，有閑錢在股市里，有能力支付子女的高額教育費用的家庭，看起來卻又像少數有錢人家庭。
因為外形符合國人對中產階級的形象期待，老男人吳秀波賺了很多廣告代言費。
實際上，按國際主流觀點，只要能有效應付開支并有結余開展投資行為的個人及家庭都可以稱之為中產。從這個角度講，說中國有一億中產階級并不為過。事實上，鑒于互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展使投資行為變得越來越普通，中產階級的人數可能還要多，而人們之所以在情感上不能接受，是因為他們通過影視作品等的印象把國外的中產階級給神化了。
一萬個人眼中有一萬個哈姆雷特，同樣一萬個中國人眼中有一萬個中產標準。
如果說吳曉波“新中產消費元年”的重點在“新中產消費”的話，網易則是真要把它眼中的中產標準在在業(yè)界首倡一個“新中產”概念，具體說，這個中國“新中產”群體以80、90后為主，具有一定程度的理財和投資經歷，也習慣用互聯(lián)網思維來進行理財和投資決策，具有良好的教育背景，一般而言大學本科以上學歷為主，碩士學歷也有較大比重，主要分布于國內的一二線城市，其中北上廣深等一線城市是“新”中產用戶人群的主體。
網易版“新中產”定義的特點在于，這一群雖然買了車但可能平時乘坐地鐵上下班，沒有結婚或剛成立家庭，買了房卻還著房貸，但卻學歷高、收入高、消費高、投資積極性高、有信用并且喜歡在互聯(lián)網上進行投資理財，簡單說，他們就是未來新一代的高凈值群體。而這份“新中產”分析報告，也主要是針對他們如何對待財富與投資。
這一群體現(xiàn)在還普遍年輕，以上班族為主，但卻是中國名副其實的“待富群體”，中國財富階層的平均年齡為40歲左右。5-10年后，這一批成長于互聯(lián)網時代的人群將晉級為中國財富階層的主力軍。
《新中產理財行為分析報告》對“新中產”群體的一些調查結果還頗有意味，比如，82.7%的新中產用戶認為自己經常會出去旅行，74.5%的人認為自己經常會去健身，62.8%的人認為自己樂意從事公益活動，還有55.9%的人已經逐漸接受了海淘等更高品質的購物方式。
誰抓住新中產，誰就抓住新財富主體
可以看出，從生活習慣上，“新中產”已經與傳統(tǒng)的中產階級有一些不同，而在消費習慣上這種差別更大。
調查顯示，“新中產”人群在理財、消費和購物上都有自己獨特的思維品質，除了產品品牌和認知外，更多考慮性價比和品質。近70%的新中產不太支持在購物時即便要支付更高的價格也要購買名牌產品，價格相對較低但是質量也不錯的產品也是值得選擇的。另外，77.2%的新中產認為購物時“更經常選擇實用、性價比高的產品或服務，解決實際需求就好”?？梢姡谛轮挟a的購物和消費觀念中，品牌并不是唯一的參考因素，而是強調質量可靠、安全前提下的性價比。
在支出安排上，為保證有更高的生活品質和更健康、穩(wěn)定的家庭生活，“新中產”會在子女教育、理財、保險方面投入更多精力。其中38.8%的人認為教育支出是主要的支出，37.9%的人認為是購物，還有27.7%的人認為是餐飲，29.4%的人認為是投資。目前二孩政策已放開，但由于短期經濟壓力、生活品質和其他安排，有55%的人沒有生二孩的打算。另外，盡管只有不到5%的新中產擁有海外資產，但計劃在近一年開始嘗試海外投資的人，達到了10%以上。大部分新中產認為信用卡刷卡、消費金融類產品透支等正常的信用行為。有接近70%的受訪人群使用過互聯(lián)網理財，且有超過74.4%的受訪用戶表示未來將增加互聯(lián)網理財的投資金額。
報告還顯示，新中產中擁有房產的占比達到66.7%，其中僅28%的人群有房產貸款。另外，接近40%的人群擁有2套房產。在受訪的新中產人群中，有接近10%的人群仍然在進行房地產等固定資產投資。另外，值得注意的是，有約25%的人群表示未來將考慮進一步增加房地產等固定資產投資。
事實上，新中產并非以年齡論成分。在新中產概念下，也包含一部分60、70后人群，這部分人士雖然在年齡上屬于傳統(tǒng)中產階級，但這些人也在逐步接受、使用或者習慣用互聯(lián)網產品，包括互聯(lián)網理財等，其三觀--追求品質生活和消費，以及使用互聯(lián)網的邏輯都和80、90后比較一致，這些人其實也可以說新中產的一部分。
這個業(yè)界首次以互聯(lián)網金融用戶屬性和行為分析的角度提出的“新中產”理財分析報告，盡管屬于網易一家之調查、觀察，但直觀上看，符合一二線城市相關人群的日常形象，具有一定的普遍性。所謂新中產的提出，其實是反映了一種新的變化，它包括中國未來高凈值人群消費、投資行為的變化，也包括這一人群將可能引起的相關產業(yè)的變化，新中產生長于互聯(lián)網時代，崛起于移動互聯(lián)網時代，他們即有傳統(tǒng)的一面，比如對教育、房產的重視，也有不同以往的一面，比如對互聯(lián)網金融、信用消費、電商、海淘的頻繁使用，淡品牌重品質（拒絕盲目奢侈，強調性價比和品質）等，如何抓住這一高凈值人群，將是未來消費企業(yè)、金融企業(yè)的一大關注點。
“新中產”將如何影響未來互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢
事實上，觀察從傳統(tǒng)中產到新中產的變化，其中有可能在變化中受到最重大影響的，是互聯(lián)網金融產業(yè)。
原因有三點，其一，與傳統(tǒng)中產不同，新中產是天然的互聯(lián)網用戶以及互聯(lián)網金融用戶，互聯(lián)網就是他們成長的背景，在使用互聯(lián)網金融方面，他們沒有門檻，甚至不需要學習；其二，新中產對待理財、信用消費的態(tài)度與傳統(tǒng)中產截然不同，他們心態(tài)更為開放；其三，新中產與一般的屌絲群體又有所不同，他們對安全性更敏感，在理財態(tài)度上更穩(wěn)健。
未來，如果承認新中產將成為自己的主要客戶群體，那么從產品理念到產品設計都要加以革新。
那么新中產階層最需要什么樣的理財產品呢？
首先是穩(wěn)健。新中產群體大多有著體面、穩(wěn)定的工作，屬于理性消費者，穩(wěn)定的工作使他們追求暴利的企圖心沒有那么強，而理性又使他們對高利率產品有高度的警惕性，因此，高收益將不再是能打動他們的關鍵，他們會根據經濟大環(huán)境做出合理選擇，比如現(xiàn)在，受整體投資環(huán)境的影響，新中產人群更偏好穩(wěn)健的投資渠道，故像螞蟻金服、京東金融、網易金融、陸金所等這些收益穩(wěn)定、有強大行業(yè)背景的互聯(lián)網理財平臺成為他們的青睞。
其次是靈活。這里分兩種含義，一是產品上的資金靈活，因為新中產對互聯(lián)網金融使用更積極，這使得他們會不斷的更換投資品種，把資金長期鎖定的意愿沒有那么強烈，他們對資金的流動性有更高的要求；其二是產品設計上的靈活，根據宏觀經濟形勢、短期經濟熱點的變化，金融機構需要更靈活的推出不同的產品，以滿足新中產層次更高的理財需求。
還有安全性，穩(wěn)健與安全性看似相同，安全性更側重于產品設計。
事實上，風險與收益從來都是成正比的，金融機構在防范風險反面付出成本，自然會在收益端予以扣除，就互聯(lián)網金融而言，一直以門檻低、投資靈活而成為草根理財的代言，但伴之而來的也是高風險，這兩天剛有新聞報道某高校大學生因為通過互聯(lián)網金融借貸上百萬無法償還而跳樓，這是借貸者的悲哀，也是金融機構的悲哀。從這個角度講，有實力有償付能力的用戶群體對金融機構比金子還珍貴。而新中產就是這么一個群體。
如果一個技術上有實力的金融機構能夠做到大體區(qū)分出自己的新中產客戶群，就等于劃出了一塊安全區(qū)域，可以根據這個安全的客戶群體設計出更大膽、更高收益、更靈活的理財產品。當然，這需要相應的技術能力。以及一個足夠數量的用戶群體。
所以，在未來對新中產群體的爭奪中，小的互聯(lián)網金融機構將處于劣勢，因為它們很難獲得新中產的信賴，也很難針對新中產推出合理的產品，而那些大的互聯(lián)網金融平臺，比如螞蟻金服、京東金融甚至網易這樣具有品牌的老牌互聯(lián)網公司的的金融部門其優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來。
或許，隨著新中產元年的到來，在穩(wěn)健成為中產金融消費的關鍵詞之后，更大一輪互聯(lián)網金融業(yè)的洗牌將在2016年展開。
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