金融科技的概念源自美國,英文Fintech,由金融“Finance”與科技“Technology”兩個詞合成而來。

瑞士金融領域專家Patrick Schueffel教授經過對40多年、超過200篇學術文章分析后總結,“Fintech is a new financial industry that applies technology to improve financial activities(用技術來改善金融活動的新興金融行業(yè))。”

但在中國,雖然金融科技依然是行業(yè)最熱衷的詞匯,卻仍有很多人簡單地將互聯網金融、P2P、區(qū)塊鏈、甚至各種空氣幣與金融科技劃上等號。

相比輿論的喧囂,一些真正投身于金融科技成果轉化的公司,卻顯得格外低調。筆者本次特地拜訪了一家成立4年的金融科技公司——上海厚冠信息咨詢有限公司(以下簡稱“厚冠信息”)。

根據公開信息,厚冠信息成立于2015年3月9日,是上海厚相科技有限公司的全資子公司,通過股權穿透來看,自然人陸泳同時也是厚冠信息CEO是公司第一大股東,股權占比42%,第二大股東是紅杉資本旗下的一支創(chuàng)投基金,股權占比40%,余下18%由另一家股權投資基金持有。

據公司員工介紹,厚冠信息主要專注于零售金融領域的金融科技應用,致力于將大數據、人工智能等金融科技與傳統(tǒng)零售金融優(yōu)秀實踐相結合,打造覆蓋產品研發(fā)、精準獲客、風險管理、資金運營、資產處置等關鍵環(huán)節(jié)的零售金融解決方案,從而幫助中國的傳統(tǒng)金融機構享受科技革命的紅利,也讓中國普通民眾和小微企業(yè)享受到平等、高效、便捷的金融信息服務。

我們了解到,厚冠信息這種業(yè)務選擇,主要是與公司管理團隊的背景有關,創(chuàng)始人陸泳此前在匯豐銀行、美國銀行、第一資本信貸任職,幾十年來都是從事零售金融的風控。公司管理層其他人也主要來自平安集團、陽光保險、建設銀行、交通銀行等傳統(tǒng)金融機構的零售部門。

“‘專業(yè)專注’是我們的口號,所以,公司在剛成立時,更像一家傳統(tǒng)的金融機構。”一位員工表示。

但隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展,以及公司自身科技技術的積累不斷深厚,厚冠信息開始出現明顯的變化。曾經遍布全國各地的幾千名信息采集、信用審核人員,現在已經不足千人。“我們信奉科技的力量,但并不迷信科技。至少在目前階段,金融科技的發(fā)展水平,并不能完全取代人的經驗,因此,我們仍將保持‘科技+人工’的模式。雖然這在一些人看來比較保守,但作為金融人,對于風險的敬畏應該是職業(yè)準則。”

厚冠信息對于風險的敬畏,還體現在合作伙伴的選擇上。據了解,與公司建立合作關系的金融機構主要有幾類:銀行、信托公司、消費金融公司、保險公司,以及少量的互聯網金融平臺。

“我們不會盲目的追求數量和規(guī)模的增長。目前,跟我們合作的機構主要以銀行和消費金融公司為主,例如,蘇州銀行、廣州南粵銀行、眾邦銀行、中郵消費金融以及剛剛合作成功的韓國友利銀行等等。因為銀行的零售金融業(yè)務受到多種因素的影響,很難做到更普惠、更高效,但我們可以幫助他們以較低的成本和風險,實現這些想要的效果。我們也與一些優(yōu)質的互聯網金融公司合作,諸如隨手記、鳳凰金融等,這些平臺往往有著較高的社會聲譽和股東背景,對于資產質量有著嚴格的要求,這些因素與我們公司的價值觀相吻合。但對于一些可能涉嫌自融、非法集資的互金平臺,哪怕規(guī)模再大,我們都是拒絕合作。”

對于金融科技,厚冠信息目前仍然是采用高度聚焦戰(zhàn)略,公司擁有百余人的IT研發(fā)、大數據和AI團隊,技術負責人均來自谷歌、騰訊等科技巨頭,團隊全部精力均用于零售金融領域的金融科技應用研究和產業(yè)化。 “零售金融是我們認為最適合科技應用的金融領域。首先,金融是數學知識高度應用的領域,而零售金融更是由海量的零散數據組成,非常適合使用大數據、AI等技術;其次,這也是零售金融的迫切需求。高昂的人工成本和龐大的數據量,使得簡單的加大人員投入已經無法再拉動零售金融的發(fā)展,科技紅利必須接棒人口紅利;第三,我們也認為,零售金融在中國擁有巨大的發(fā)展空間,因為中國居民的消費金融滲透率相比國際水平依然很低、小微企業(yè)的融資難問題仍需解決,龐大的潛在市場值得我們去開拓。最后,小額分散的零售金融資產也符合分散投資的金融理念,相比其他資產風險更小。過去一年,雖然很多互金平臺暴雷,但基本很少有做零售金融資產的平臺出問題。以我們與金融機構合作的信貸資產為例,借款人平均月供在2000塊左右,還款壓力并不大,但如果逾期,大概率會影響征信記錄。因此,借款人并沒有太大的逾期動力,卻有很高的逾期成本。而且,借款人基數龐大,廣泛分布在全國各個城市,個別借款人的逾期并不會帶來連鎖反應。所以,我們所合作的資產,出現大規(guī)模壞賬的可能性極低。”

在拜訪的最后,受訪者也對金融科技行業(yè)提出個人的想法:“行業(yè)目前仍然處在亢奮的成長期,存在的問題也很多。但隨著良幣驅逐劣幣,終會大浪淘沙始見金。”

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