“6年前做車(chē)貸，如今做汽車(chē)租賃，在這兩個(gè)行業(yè)，追逃車(chē)的事情每天都會(huì)發(fā)生。最多的時(shí)候一個(gè)月會(huì)拖回23輛車(chē)，除掉雙休，剛好一天一輛?！闭勂饛氖缕?chē)金融及汽車(chē)租賃時(shí)遭遇的違約和騙車(chē)，以及將車(chē)“搶回來(lái)”的經(jīng)歷，在該領(lǐng)域摸爬滾打多年的余武（化名）直呼這太常見(jiàn)?！?011年從事車(chē)貸業(yè)務(wù)以來(lái)，我們追逃回來(lái)的車(chē)輛數(shù)不勝數(shù)，追討人也是五花八門(mén)，從經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定的空姐、公司白領(lǐng)，到消費(fèi)比較沖動(dòng)的年輕人?！?/p>

在汽車(chē)租賃及貸款購(gòu)車(chē)后，汽車(chē)租賃及汽車(chē)金融公司的風(fēng)控部門(mén)一般會(huì)在車(chē)上安裝多處GPS定位系統(tǒng)。余武口中所謂的追逃車(chē)，一般是指金融公司或汽車(chē)租賃公司的外勤人員在車(chē)輛被抵押及違法賣(mài)出后，通過(guò)GPS定位系統(tǒng)查找到逃車(chē)，并將其偷偷拖回或開(kāi)走，從而免除損失的事情。

根據(jù)J.D.Power中國(guó)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)金融滿意度研究顯示，盡管中國(guó)乘用車(chē)銷(xiāo)售增長(zhǎng)放緩，但借助各類(lèi)金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的消費(fèi)者比例穩(wěn)步增長(zhǎng)，今年進(jìn)一步攀升8%。然而，隨著汽車(chē)金融滲透率的提高，違約和騙貸卻每天都在發(fā)生?！扒皟赡?，集資平臺(tái)興起時(shí)，不少人到這些平臺(tái)騙來(lái)貸款，但后來(lái)平臺(tái)都倒閉了，這部分錢(qián)也沒(méi)人管他們要，一部分人嘗到了甜頭，打起了車(chē)貸的主意?！睆氖缕?chē)金融風(fēng)控的李文（化名）如是說(shuō)。

在李文看來(lái)，汽車(chē)違約并非全是違約者和騙車(chē)者的錯(cuò)?！巴ㄟ^(guò)后臺(tái)測(cè)算，我們很容易就能發(fā)現(xiàn)違約和‘騙車(chē)’高發(fā)人群，但如今，汽車(chē)違約也是一種產(chǎn)業(yè)鏈，一種對(duì)于汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)具有更高利潤(rùn)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。某些公司在放貸時(shí)，為了追求高額利潤(rùn)，會(huì)將貸款發(fā)放給那些具有高風(fēng)險(xiǎn)的人群。”

悲喜追逃

就在幾天前，余武的租車(chē)公司就追回了一輛違約車(chē)。在這次追逃事件中，一位在蘇州進(jìn)行汽車(chē)租賃的承租人，在交了一成1.3萬(wàn)元押金后，把一輛價(jià)值13萬(wàn)元的速騰開(kāi)到江西，并轉(zhuǎn)手3萬(wàn)元賣(mài)出?！拔覀兊暮笈_(tái)GPS監(jiān)控到車(chē)輛駛出蘇州，立刻開(kāi)始警惕了，就派出江西分公司的員工趕去追討。”余武介紹。

當(dāng)見(jiàn)到這輛車(chē)時(shí)，這輛速騰已經(jīng)被拆掉了牌照、換了鑰匙。“我們的外勤找到車(chē)后，發(fā)現(xiàn)沒(méi)有牌照，就打電話讓110警察過(guò)來(lái)處理。由于我們帶著關(guān)于這輛車(chē)的產(chǎn)權(quán)證以及租賃合同，最終，派出所讓我們把這輛車(chē)拖走?！庇辔浣榻B，“這輛車(chē)的承租者被罰了一些錢(qián)，吊銷(xiāo)了終生駕照。但收購(gòu)這輛車(chē)的人始終沒(méi)有出現(xiàn)。”

在余武看來(lái)，這是一件得以完美解決的追討事件?！坝幸淮?，我們通過(guò)后臺(tái)發(fā)現(xiàn)一輛車(chē)從上海跑到了山東，隨后信號(hào)就徹底消失了。過(guò)了幾天，發(fā)現(xiàn)了這輛車(chē)的信號(hào)，但地理位置卻在朝鮮。”余武和他的團(tuán)隊(duì)在這種情況下只能認(rèn)栽。“我們的車(chē)有賣(mài)去老撾、越南、朝鮮的，這種情況下，車(chē)已經(jīng)倒了好幾手了?！庇辔湔f(shuō)。

一般來(lái)說(shuō)，豪華越野車(chē)如普拉多等會(huì)倒賣(mài)去老撾，吉利、奇瑞等較便宜的車(chē)會(huì)被賣(mài)去朝鮮，如今越南查得嚴(yán)，倒過(guò)去的反而比較少。

“有些人是惡意詐騙，但有些人的違約情況，就讓人啼笑皆非了?！庇辔浣榻B。讓他印象比較深刻的是一次“空姐汽車(chē)金融違約”。這位空姐及其男朋友通過(guò)他所在的金融公司用空姐的名義買(mǎi)了一輛奔馳車(chē)型，但在還了一段時(shí)間車(chē)貸后卻突然斷供。很快，余武和他的團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)車(chē)輛的行駛軌跡發(fā)生了異常，多方聯(lián)系空姐卻聯(lián)系不上后，就把這輛車(chē)拖了回來(lái)。后來(lái)，聯(lián)系到空姐后，才知道她和其男友已經(jīng)分手，但男朋友拒不歸還車(chē)輛。“這位空姐一個(gè)勁感謝我們，把車(chē)幫她追了回來(lái)，并拿著退款說(shuō)這樣她還能減少點(diǎn)損失?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，年輕人是汽車(chē)金融和汽車(chē)租賃的主力。J.D.Power中國(guó)區(qū)金融及服務(wù)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理薛珉也在近日表示：“在中國(guó)豪華車(chē)和主流車(chē)細(xì)分市場(chǎng)中，貸款購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的百分比都取得了顯著增長(zhǎng)，年輕消費(fèi)者更愿意貸款購(gòu)車(chē)?！钡谟辔淇磥?lái)，年輕人在進(jìn)行貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，也面臨更多的不確定性?！?0-94年的年輕人是最危險(xiǎn)的人群，他們有萌萌的小姑娘幫男朋友買(mǎi)車(chē)，但男朋友帶著車(chē)一去不復(fù)返的；有些已經(jīng)成人的年輕人沖動(dòng)消費(fèi)，最終卻沒(méi)辦法還貸破罐子破摔的。”余武介紹，“還是太年輕，不知道未來(lái)是什么，不知道后果，聰明卻膽大妄為?！?/p>

在余武看來(lái)，這些屬于追逃車(chē)?yán)锩姹容^溫情脈脈和妥善解決的部分，另一面則顯得更為殘酷?！霸谧诽榆?chē)的過(guò)程中，當(dāng)我們的拖車(chē)被人發(fā)現(xiàn)時(shí)，也許就會(huì)發(fā)生沖突。有時(shí)，這就會(huì)顯示出其殘酷的一面。我們盡量避免這些?！薄懊刻於家诽舆`約車(chē)，追討人的生活，每天都要保持高度的警覺(jué)，神經(jīng)高度緊張。所以，一般通過(guò)給他們發(fā)放高工資的方式留住他們。”余武如是說(shuō)。在他看來(lái)，追討人的生活要么保持警覺(jué)和神經(jīng)緊張，要么就會(huì)逐漸轉(zhuǎn)為麻木?！扒f(wàn)不能麻木，如果一旦麻木，就要出事情。”

逃車(chē)誰(shuí)之過(guò)？

在李文看來(lái)，違約和騙車(chē)現(xiàn)象層出不窮，并非全是貸款買(mǎi)車(chē)者以及租賃者“道德敗壞”，圍繞汽車(chē)金融及汽車(chē)租賃興起的一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，為層出不窮的違約和騙車(chē)提供了可乘之機(jī)?！巴ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)以及嚴(yán)格的風(fēng)控，可以避免絕大多數(shù)的違約以及騙貸。但與提供車(chē)貸得到微薄的利潤(rùn)相比，貸款‘違約’可以為汽車(chē)金融公司提供更多的利潤(rùn)，有時(shí)候?yàn)榱俗非罄麧?rùn)率的提升，這些企業(yè)會(huì)故意將汽車(chē)貸款給那些具有高風(fēng)險(xiǎn)的貸款者和汽車(chē)租賃人員。”李文如是說(shuō)。

所謂違約利益鏈，即如果車(chē)貸人員違約，汽車(chē)金融公司和無(wú)良的經(jīng)銷(xiāo)商可以讓這批消費(fèi)者賠償更多的違約金，這是不少公司利潤(rùn)的主要來(lái)源?！霸谶@種情況下，一些汽車(chē)金融公司對(duì)那些風(fēng)控顯示‘高?！娜耍捅犚谎坶]一只眼了?！?/p>

據(jù)李文介紹，這種現(xiàn)象不僅發(fā)生在一些小的汽車(chē)金融公司，即便是在大的金融公司也不例外。“企業(yè)在發(fā)展的不同階段，會(huì)發(fā)生不同的事情。比如，在追求利潤(rùn)階段，就會(huì)放寬信貸的風(fēng)控?！薄膀_貸曾經(jīng)在大城市流行，如今大城市已經(jīng)不多了，更多的是集中在四五線城市。有些人通過(guò)給不懂汽車(chē)金融和信貸的四五線城市農(nóng)民一些錢(qián)，利用他們的身份證‘騙車(chē)騙貸’，然后再將車(chē)輛賣(mài)出去。甚至極端情況下出現(xiàn)過(guò)農(nóng)民還不起車(chē)貸跳樓的事件?！崩钗慕榻B。

風(fēng)控正當(dāng)時(shí)

在余武看來(lái)，風(fēng)控和國(guó)家并未出臺(tái)規(guī)范性的政策，正在一步步讓這個(gè)領(lǐng)域變得更亂。“如果風(fēng)控做不好，就會(huì)增加平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，成本增加勢(shì)必會(huì)提高車(chē)貸利率，利率過(guò)高，違約率更會(huì)成倍提升。”他感嘆，“這會(huì)毀了這個(gè)行業(yè)?！?/p>

余武認(rèn)為，他和他的平臺(tái)如今非常注重風(fēng)控?！斑@是一個(gè)游走在灰色地帶的行業(yè)，我們?cè)谶M(jìn)行風(fēng)控的時(shí)候，一定會(huì)注意剔除黃、賭、黑。涉黃一定會(huì)涉黑，這就容易出現(xiàn)很多難以把握的事情。”

近日由PP租車(chē)改名而來(lái)的START共享有車(chē)生活平臺(tái)，試圖通過(guò)三個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)來(lái)保證車(chē)輛安全。其創(chuàng)始人兼CEO張丙軍稱，START首先通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；第二個(gè)環(huán)節(jié)是加裝智能盒子進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，并監(jiān)測(cè)駕駛者的不當(dāng)駕駛行為等；第三個(gè)環(huán)節(jié)是法律震懾?！癝TART共享有車(chē)生活平臺(tái)與公安體系建立精細(xì)合作。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，警察可以扣車(chē)，并將車(chē)輛收回。而一旦發(fā)現(xiàn)騙租團(tuán)伙，則立即與司法機(jī)關(guān)配合將之繩之于法。同時(shí)，START還設(shè)立了1億元人民幣的保障金，在極端情況下，賠償車(chē)主?！睆埍娬f(shuō)。

事實(shí)上，現(xiàn)在有關(guān)汽車(chē)金融風(fēng)控的問(wèn)題也引起了主機(jī)廠的重視。北汽集團(tuán)副總經(jīng)理張建勇在6月初舉辦的一次有關(guān)汽車(chē)金融的發(fā)布會(huì)上直言，歐美的汽車(chē)金融滲透率在70%左右，中國(guó)目前實(shí)際上在30%左右。但很多金融機(jī)構(gòu)卻并未參與進(jìn)來(lái)，其中主要的原因就是沒(méi)有辦法控制風(fēng)險(xiǎn)。

“現(xiàn)在我們的融資成本都在15%—20%左右的水平，消費(fèi)信貸的水平也都到了12%左右的水平。如果這些風(fēng)險(xiǎn)措施到位，會(huì)直接把金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)降下來(lái)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上也會(huì)把消費(fèi)的成本和運(yùn)營(yíng)的融資成本降低。這樣的話能夠促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)?！睆埥ㄓ抡f(shuō)。

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