采寫／萬天南

編輯／陳紀(jì)英

1994年，比爾·蓋茨曾輕蔑地表示，銀行如同“恐龍”，早晚會被高科技公司干掉。

歷史卻拐了個彎，銀行業(yè)依然欣欣向榮———如今，科技和銀行業(yè)組成了水乳交融的“親密CP”，正在助攻后者數(shù)智升級。

當(dāng)下，金融服務(wù)來到供需雙變的新階段，普惠金融、產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)金融、適老化金融、綠色金融等，正在成為新增量，如同風(fēng)車的葉片，高速輪轉(zhuǎn)，成為拉動銀行業(yè)增長的新動能。

而帶動“風(fēng)車”葉片持續(xù)轉(zhuǎn)動的中軸，就是數(shù)智科技。

比如，相比大中型企業(yè)，中小微企業(yè)信用體系不完善、業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導(dǎo)致金融企業(yè)為其提供服務(wù)，綜合效益較低，因此，針對小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)需要金融科技，在營銷、風(fēng)控等層面，多維度助力。

總之，銀行業(yè)療痛點，謀增量，離不開科技企業(yè)的“點金”助力。央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，已經(jīng)為銀行業(yè)指明了航向——高質(zhì)量推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

金融服務(wù)新趨勢：普惠、綠色、惠農(nóng)

普惠

針對中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)，正在成為銀行業(yè)的新增量。

2021年，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行普惠金融的同比增幅，分別高達(dá)52.5%、31.6%、38.8%、53.15%。

早在2018年，中國銀監(jiān)會就提出了“兩增兩控”目標(biāo)，即要求銀行保證對小微企業(yè)貸款和貸款余額戶數(shù)增速，并控制小微貸款成本與不良率，推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問題。

可以說，普惠金融服務(wù)，既可延展江湖之遠(yuǎn)——拉動銀行業(yè)績增長，也能呼應(yīng)廟堂之高——落地了中國政府支持小微企業(yè)發(fā)展的大政。

盡管紅利隱現(xiàn)，政策清晰，但服務(wù)小微金融，難點痛點不少：在風(fēng)險管控上，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、缺乏抵質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行面臨更高風(fēng)險成本；在成本管控上，相較大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款需求更加小額分散，且經(jīng)營規(guī)范化程度較低，帶來更高獲客成本。

因此，銀行業(yè)要想做好普惠金融，就不能照搬過去服務(wù)大中型企業(yè)的老路，必須借勢科技創(chuàng)新。

綠色

而在碳達(dá)峰碳中和雙碳目標(biāo)之下，綠色金融駛?cè)胨{(lán)海。

從規(guī)模來看，截至2021年末，中國本外幣的綠色貸款余額，已接近16萬億元人民幣，同比增長33%，存量規(guī)模居全球第一位，2022年，則有望跨越20萬億元大關(guān)。

盡管藍(lán)海可見，但也存在如同險灘暗礁的難點和痛點，比如綠色金融流程繁瑣、專業(yè)性強、工作量大、系統(tǒng)基礎(chǔ)弱等。

惠農(nóng)

此外，銀行業(yè)服務(wù)逐漸進入分眾分層的精準(zhǔn)服務(wù)時代，如蘊含著較大機會的農(nóng)村金融。

鄉(xiāng)村振興大計之下，“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”成為主旋律。截至2021年末，中國涉農(nóng)貸款余額達(dá)43.2萬億元。

不過，農(nóng)村金融的供應(yīng)短缺也是現(xiàn)實痛點，據(jù)中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，中國國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。

背后的原因在于：傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟模式下，導(dǎo)致三農(nóng)金融模式難以形成規(guī)模效應(yīng)，運營成本過高；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動風(fēng)險高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)控難度高；信息不對稱問題突出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏經(jīng)營數(shù)據(jù)，農(nóng)民缺乏信用體系等等。

可以說，無論是針對中小微企業(yè)的普惠金融，還是紅利初顯的綠色金融，以及長期供應(yīng)短缺的農(nóng)村金融等等，都具備政策鼓勵、增長可觀、潛力巨大等利好，但同時也面臨著各種各樣的堵點、痛點、難點，而這些“新問題”，必須用“新辦法”找到求解之道。

AI助力，數(shù)智升級

針對正當(dāng)風(fēng)口，且存在痛點的普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融、適老化金融等領(lǐng)域，百度智能云也在給出了“新答案”，推出全新的產(chǎn)業(yè)金融解決方案，助攻銀行業(yè)打造更堅實的數(shù)智中軸，去推動“風(fēng)車葉片”高速轉(zhuǎn)動。

百度智能云的產(chǎn)業(yè)金融解決方案，著眼于從0到1做增量，而非緊盯存量，收割現(xiàn)成果實。

舉例來說，行業(yè)龍頭本來就不愁貸款。但其上下游供應(yīng)商可能是中小微企業(yè)，我們?nèi)ベN合產(chǎn)業(yè)，幫它們做金融服務(wù)，這就是從無到有的增量。

不難看出，產(chǎn)業(yè)金融的目的在于，通過科技搭臺，疏通血管，引導(dǎo)金融血液流向更多過去流通不到的中小企業(yè)。

作為我國工業(yè)重鎮(zhèn)之一，重慶在國家制造業(yè)發(fā)展中扮演著重要角色，為了鼓勵當(dāng)?shù)仄髽I(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，推出了相關(guān)財政補貼。但補貼具有滯后性，在企業(yè)升級完畢才能到位，這個時間差，就需要金融服務(wù)躬身入場。

百度智能云的重慶產(chǎn)融平臺，結(jié)合了重慶開物工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)能力，陸續(xù)創(chuàng)設(shè)了「智改貸」、「技改貸」等產(chǎn)品，以滿足企業(yè)在智能化改造等方面的現(xiàn)實需求。

這些產(chǎn)品并非金融機構(gòu)既往的「標(biāo)品」，而是平臺基于對客戶的需求洞察和畫像構(gòu)建，針對細(xì)分場景所作出的產(chǎn)品創(chuàng)新。

在綠色金融領(lǐng)域，百度智能云的思路是利用云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，創(chuàng)新合作模式，通過多方協(xié)作，打通綠色產(chǎn)業(yè)鏈條各個環(huán)節(jié)，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)，構(gòu)建多元服務(wù)，推動實體經(jīng)濟低碳轉(zhuǎn)型，帶動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，達(dá)成雙碳目標(biāo)。

在技術(shù)層面，在大數(shù)據(jù)及AI助攻下，實現(xiàn)綠色智能識別、環(huán)境效益測算、碳排放核算、碳足跡等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的自動化智能化，助攻綠色金融敏捷落地。而在監(jiān)管聯(lián)動層面，百度智能云也與金融監(jiān)管部門、地方政府搭建了通暢的溝通機制，實現(xiàn)了多方資源協(xié)同，以此助力綠色金融服務(wù)始終對齊政策基準(zhǔn)線等。

在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，百度智能云同樣有備而來。其一，考量到提供農(nóng)村金融服務(wù)的不少都是中小銀行，智能云的解決方案，投入低、上線快、見效快；其二，拿出全套閉環(huán)方案，形成金融科技整裝生產(chǎn)力；其三，方案可拓展性強，抽象程度高，既適配本地特性，又確保在不同產(chǎn)業(yè)和場景能夠快速冷啟動，以應(yīng)對多元化需求等等。

縱觀百度智能云提供的四大金融方案，其一，呼應(yīng)普惠金融、鄉(xiāng)村振興、雙碳等大計方針，持續(xù)外溢正能量，社會效應(yīng)明顯，其二，助力銀行打造數(shù)智化中軸，去帶動前端“葉片”飛速轉(zhuǎn)動，其三，方案落地性強，服務(wù)鏈路全，療痛治病，適配性廣，助力銀行打開增量，降本增效。

智能云的“點金”底氣

百度智能云拿出的一攬子方案，到底能否得到金融機構(gòu)的認(rèn)可，其底氣何在？

其一，智能云和銀行能力長板、資源稟賦具有高度互補性，即“不做金融的金融科技”。

這一概念的內(nèi)涵體現(xiàn)在兩個層面：首先，智能云的邊界在“Technology”領(lǐng)域，不向“Finance”伸手，這讓金融機構(gòu)在選用智能云服務(wù)時，能形成高度信賴關(guān)系；其次，智能云在助攻銀行數(shù)智升級時，輸出的是一攬子的“解題思路”，而非僅僅直接“喂養(yǎng)答案”，在這個過程中，銀行能力也能得到長足發(fā)展。

其二，百度智能云依托“云智一體”優(yōu)勢，打造了堅實的技術(shù)底座，以及全棧服務(wù)能力。

大中小型銀行之間，需求差異化很大。大型銀行科技能力非常強，但其短板在于，不少大行的網(wǎng)點鋪設(shè)不夠下沉，在服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場時，就顯得鞭長莫及，觸達(dá)農(nóng)村客戶的能力有所不足。因此，智能云可以在營銷拓客層面提供多維度助力。

而小型銀行，其網(wǎng)點通常較為下沉，但其短板在于技術(shù)投入不足、數(shù)智水平亟須提升，風(fēng)控能力還待極強，為此，智能云可以通過數(shù)智風(fēng)控等維度對其賦能。

百度智能云和銀行業(yè)的合作模式，除了科技賦能之外，還有多種聯(lián)合運營模式，隨著合作深度的提升，以及合作金融機構(gòu)的擴展，整個金融生態(tài)形成良性滾動，先發(fā)優(yōu)勢由此轉(zhuǎn)化為持續(xù)留存的長期優(yōu)勢。

整體而言，百度智能云的金融布局，是以數(shù)智技術(shù)為基為軸，向上呼應(yīng)國家大計，向下脫虛向?qū)嵾B通實業(yè)金融，長短互補謀求多方共贏，最終以腳踏實地的務(wù)實，實現(xiàn)星辰大海的務(wù)遠(yuǎn)。

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