在大多數(shù)故事里，講述者總習慣用一個標準來區(qū)分好人和壞人，以顯示對這一標準的不同 態(tài)度和行為，所導致的命運截然不同。而在現(xiàn)實生活中，懸在每個人頭上的征信機制，就是區(qū)分守信者和失信者的標準。

特別是在互聯(lián)網金融興起之后，在加速普惠金融推廣的同時，也出現(xiàn)了一批羊毛黨和欠錢不還的“老賴”。造成這一現(xiàn)象的原因似乎也不難理解，大多數(shù)“老賴”以為放貸的互聯(lián)網金融公司，在本質上只是普通的資本運作者，缺少對失信者的懲罰和威懾機制。

然而，隨著“信聯(lián)”的呼之欲出，將彌補央行征信中心未能覆蓋到的個人互聯(lián)網金融信用數(shù)據。加之玖富萬卡等平臺的多層次信用管理機制的建立，“老賴”們的羊毛夢和賴賬夢即將撲空，因為“賴賬”的后果很嚴重。

賴債思潮興起，終究是一條“不歸路”

不久前，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》的出臺，拉開了全面整頓現(xiàn)金貸的大幕，可始料未及的是，當現(xiàn)金貸行業(yè)逐漸步入正軌的時候，卻無意中刺激了賴債思潮的興起，部分“老賴”煽動用戶惡意逾期，并且開始從現(xiàn)金貸借款逾期向P2P、消費分期等業(yè)務領域蔓延，這些“老賴”們似乎一下子抓住了整個互聯(lián)網金融行業(yè)的“阿喀琉斯之踵”。

原因也不難理解，互聯(lián)網金融行業(yè)迎來了新一輪的淘汰賽，不排除一些小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺、P2P平臺成為競爭的犧牲品。在這個背景下，不少“老賴”用戶浮出水面，甚至在各大網絡論壇蠱惑其他用戶拒絕還錢，其中的邏輯就是“堅決不還款，拖死平臺”，“憑本事借來的錢，為什么要還”。甚至有一些“老賴”用“不還錢不會上征信”的謊言綁架更多的用戶，以“法不責眾”的心理來逃脫制裁。

但征信從來就不是一場有漏網之魚的“貓鼠游戲”，行業(yè)信息共享、仲裁機制等都已經開始在互聯(lián)網金融行業(yè)中發(fā)揮作用，諸如玖富萬卡等早已構建了多層次的信用管理體系，對守信者提供提升額度、降低費率等鼓勵，對失信者開啟了多個層面的“圍堵”，讓失信者寸步難行。

早在2015年的時候，玖富首批接入了支付清算協(xié)會旗下的互聯(lián)網金融風險信息共享平臺。隨后與多家第三方征信機構、反欺詐機構展開了合作，引入不同緯度的大數(shù)據，打造云征信聯(lián)盟，包含了知名互聯(lián)網巨頭的各類數(shù)據，打造了PB數(shù)量級的征信數(shù)據庫。

而在對失信者的維權和懲罰方面，玖富萬卡引入了仲裁機制，用戶申請借款時必須同意并確認啟動先予仲裁程序，簽署仲裁調解協(xié)議。 在此之前，消費分期與消費借款業(yè)務因借貸額度小，難以通過傳統(tǒng)法律救濟模式維權，且漫長繁復的法律訴訟程序，導致維權成本高、效率低，投鼠忌器。引入仲裁程序后，一方面對借款逾期情況可實現(xiàn)高效、迅速的仲裁介入，另一方面對于新增業(yè)務在業(yè)務進入端口設立防火墻功能，前置源頭控制逾期風險。

根據《仲裁法》第9條規(guī)定，仲裁屬于一裁終局，仲裁裁決一經仲裁機構作出即發(fā)生法律效力。換而言之，當借款用戶實際發(fā)生逾期后，如果失信拒絕還款，仲裁機構可依據已簽署的仲裁調解協(xié)議依法做出裁決，可依據仲裁裁決提交人民法院進行強制執(zhí)行。

由此可見，“不還錢不會上征信”的說法完全站不住腳，一旦在征信體系中被列入失信名單，也就是所說的“老賴”，恐怕并不是一件值得自豪的事情。

事實上，社會對失信者的“懲罰”遠非如此。單就玖富萬卡來說，由于玖富是多個行業(yè)信息共享系統(tǒng)發(fā)起、接入單位，一旦逾期失信，會適當披露失信信息，導致在其他平臺也無法享受消費分期等服務。此外，最高人民法院還出臺了懲治欠錢不還老賴的12大“酷刑”，比如查封、凍結老賴的支付寶賬戶；老賴的子女不允許上重點私立學校[賈1]；鼠標一點就可網上凍結、劃扣老賴財產等，不一而足。

誠然，信用是一個人較大的社會資本，惡意逾期的后果，很嚴重，“以身試法”終究是一條不歸路。

沒有法外之地，失信者正被壓縮“生存空間”

就目前來看，玖富萬卡對逾期不還的處理，制定了以下規(guī)則：一定期限內逾期，計算逾期罰息，而超過期限的，將進入仲裁流程，下發(fā)仲裁書。仲裁書屬于一裁終局，如果部分“釘子戶”繼續(xù)拒絕還款，那么這部分用戶將被法院強制執(zhí)行，執(zhí)行未果的將被列入失信者名單，成為我們口中所說的“老賴”，生活的方方面面將受到限制。

如果不能形成一種征信機制，激勵好人、懲戒壞人，整個社會便無法正常運轉；如果不能找到一種行之有效的方式來遏制失信行為，結果必將是好人為壞人買單，最終是整個金融機制的崩塌。很多失信者選擇在逾期之后玩失蹤，并且不余遺力地尋找法外之地。

而各大平臺早已意識到了這一點，除了在征信上圍堵失信者，還在另一個維度上與失信者斗智，即壓縮其“生存空間”。

從近兩年互聯(lián)網發(fā)展的趨勢來看，正在通過“無現(xiàn)金”的方式構建一個信用社會，信用騎車、信用住店、信用醫(yī)療……共享單車可以信用租借，酒店可以免押金信用入住，即便是到醫(yī)院看病也可以先診療后付費。按照螞蟻金服CEO 井賢棟的預期，10年后國內絕大多數(shù)城市都將成為信用城市，超過90％的押金會逐漸消失，信用生活逐漸成為潮流。

正如前文所說，在玖富萬卡的多層次信用管理中，就包括失信者無法享受到相應的服務，在未來的信用城市中將更加凸顯。去年9月份，玖富、螞蟻金服、京東金融等加入了“信用信息共享平臺”，涵蓋了網絡借貸、第三方支付、消費金融等互聯(lián)網金融主要業(yè)態(tài)。今年11月份，互金協(xié)會發(fā)起成立了“信聯(lián)”，將構建一個國家級的基礎數(shù)據庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風險成本。

“信聯(lián)”出現(xiàn)的背后，意味著對失信者的懲治正從理論構想逐步落地，相關從金融機構可以相對容易地識別“好人”與“壞人”，給守信者以應得的金融待遇，并對失信者形成震懾，無論是在現(xiàn)實生活中還是在網絡生活中，都將與正常用戶隔離開來，不斷凸顯信用在當代社會體系中的價值，杜絕“劣幣驅逐良幣”，避免“好人為壞人買單”的畸形現(xiàn)象。

結語

玖富萬卡等推出多層次信用管理的目的，絕非是為了恐嚇失信者，而是保護“出借人”的利益，保護有效的行業(yè)秩序。在賴債思潮面前，圍堵失信者從來都不是比較好的手段，卻是達成良好信用社會的必經之路。

要知道，互聯(lián)網金融和消費分期的出現(xiàn)，讓倡導許久的普惠金融有機會生根發(fā)芽，但這一切不能因為失信而重蹈覆轍。

生成海報

免責聲明：此文內容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評論性文章，所有文字和圖片版權歸作者所有，且僅代表作者個人觀點，與極客網無關。文章僅供讀者參考，并請自行核實相關內容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。