今天（8月15日）凌晨，微眾銀行App上線了，頭頂國內“第一家網上銀行”光環(huán)，微眾銀行的出現刷了很多人的屏，不少人為它鼓舞歡欣。作為長期觀察新金融領域的媒體兼自媒體人，朱飛自然第一時間嘗鮮，不過體驗結果卻難言滿意。毫不違心的說：新上線的微眾銀行還停留在余額寶的水平。
微眾銀行現在的功能
朱飛在微眾銀行App上沒見到“總理敲下第一筆網絡貸款”的貸款功能，取而代之的是理財。微眾銀行的理財產品分為三塊：活期+、定期+、股票基金。
活期+對接的其實就是貨幣基金，和余額寶對接天弘基金一樣一樣的。微眾銀行主屏上主打的是一款七日年化收益率為5.26%的貨基產品。眾所周知，余額寶一開始也有接近7%的收益，如今已降到3.2%。幾乎可以斷定，這只是一款“廣告產品”，隨著用戶的增多，利率定然會回歸本色（當然本質原因是銀行間拆借市場供大于求）。
定期+又是什么呢？形式上和招財寶也是一樣一樣的，定期理財產品，收益略高于活期的。微眾銀行拿出的“廣告產品”（理由同上）收益率為7%，高于招財寶當前5%+的利率。
而至于股票基金，朱飛認為就不是簡單的理財范疇了，而是投資與投機。股票基金本市上與炒股沒什么兩樣，只不過是把錢“眾籌”起來，交給“更專業(yè)”的經理人去炒股吧了。結果嘛，有大賺也有大跌，“生死由命，富貴在天”。
然后，然后就沒有然后了。微眾銀行在說明中清清楚楚說了：電子賬戶暫時不支持刷卡消費和給別人轉賬。轉賬都不行，這點還不如余額寶呢。附件功能方面，微眾銀行給出了存工資、還房貸（自動劃撥）等，都逃不出支付寶和余額寶的影子。
微眾銀行本來的功能
銀行是干什么的？簡單來說就是“存、貸、匯”，現在還可以加上投資理財。目前的微眾銀行App，只盯上了存和理財，這不活脫脫另一個余額寶嗎？哪里稱得上銀行？！
還記得嗎？“2015年1月4日，李克強在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業(yè)的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務。該銀行既無營業(yè)網點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發(fā)放貸款?！?/p>
看出來了嗎？那時的微眾銀行，主打的可是放貸，扶助微眾，是互聯網金融服務小微的代表和希望。今天上線的微眾銀行App，則活脫脫走向另一個極端：吸儲。暫時的高收益，只是用補貼形式收集金融賬戶罷了。
當然，朱飛知道微眾銀行確確實實也是在做放貸的，至于為什么不在App上體現貸款申請，我想是規(guī)模未成，擔心成績單不好看吧。有數據顯示，截至7月底，微眾銀行的“微粒貸”發(fā)放貸款累計超過8億元，資金來源主要依賴于同業(yè)授信。
OK，到這個點，聰明的你應該知道微眾銀行為什么要先背離原來的功能而主打理財了，兜里沒錢怎么放貸？
微眾銀行的陽謀與困境
不止朱飛一個人這么說，業(yè)內專家也指出，“微眾銀行應盡快建立一個類似于余額寶一樣的線上吸存工具，建立自己的負債端，不能單純依靠同業(yè)。”這次微眾銀行App主打理財，就是為了解決資金來源，也就是專業(yè)人士口中的“負債端”。沒有負債端源源不斷吸儲，資產端（貸款等）就運轉不起來。
依靠“高收益產品”吸儲，然后打通資產-負載端，形成低成本、高效益的互聯網銀行業(yè)務模式，這就是微眾銀行的陽謀。商業(yè)就是商業(yè)，不管微眾銀行背后的股東如何大富大貴，本質上它們都是嗜血的商人，最大化負債端和資產端的差價，始終是它們不懈的追求。
微眾銀行困境在于：這是一個短時間內強行模仿的產品和模式，沒有長期的布局和積累的生態(tài)作支撐。說直白點，微眾銀行前面有一座繞不過去的大山：螞蟻金服（注意，我沒說是網商銀行）。
螞蟻金服多年謀篇布局，旗下產品包括了支付寶、余額寶、招財寶、芝麻信用、螞蟻小貸、螞蟻金融云等，外加淘寶和天貓電商的小微企業(yè)用戶，是一整套生態(tài)系統(tǒng)。截至今年5月，螞蟻金服旗下招財寶平臺成交金額達到1072億元，而其成立時間僅僅是去年4月，生態(tài)的支持不可估量。
生態(tài)系統(tǒng)有何作用？看看螞蟻金服400至500億美元的估值就知道了。另外，馬云在新金融方方面面都爭第一，唯獨在網上銀行上不緊不慢，背后也有深層次原因的——非自發(fā)合作、多方股東博弈的微眾銀行（包括網商銀行），沒法與垂直整合的平臺（螞蟻金服、平安等）一較高下。
結語：
簡單談了下看法，一孔之見歡迎拍磚。朱飛始終堅信：創(chuàng)新者與跟隨者是有本質區(qū)別的——“以大欺小”或可掩藏這種區(qū)別，“同級較量”短板與困境就會暴露無遺。
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互聯網金融，或稱新金融，是一個千載難逢的變革節(jié)點，是很好的“屌絲逆襲”、彎道超車機會。然而從嚴的監(jiān)管與慘烈的競爭，正在重塑互聯網金融秩序，有理想、有抱負的平臺該以何種“姿勢”發(fā)聲，這很重要。
一方面，十部委的《指導意見》出臺后，各關聯部門的《意見》、《規(guī)范》、《征求意見稿》紛紛出爐，互聯網金融正面臨多重監(jiān)管作用力的重塑。是“戴著腳鐐跳舞”，在夾縫中求生存？還是勇于發(fā)出聲音，向“意見”傳遞意見？這是個選擇。
另一方面，自陸金所300萬“包養(yǎng)”羅輯思維后，宜信也打算100萬“收編”吳曉波，直至遠在美國的“鳳姐”也開始寫P2P軟文，Lending Club搬出小布什的投資理財清單為自己造勢宣傳……巨頭林立下如何用有限的營銷費用亮出自己的品牌？這也是個選擇。
朱飛幾經思索，決定撰寫一系列深度解讀稿件，針對“P2P網貸、網絡理財、消費金融、網絡支付、眾籌、征信、金融超市、金融社區(qū)、數字貨幣”等各模式的代表性平臺（每個領域不超過3家），來一個360度底朝天的全解讀，為行業(yè)、為平臺、為自己發(fā)出應該發(fā)出的聲音。
打算與朱飛一起干這事的平臺，速度加私微paullovewade勾兌，讓我們一起發(fā)出互聯網金融領域的“中國好聲音”。
（作者：朱飛，微信公眾號zhufei101。首發(fā)極客網，百度百家、今日頭條、搜狐自媒體、IBTimes同步更新，轉載務請保留此段。）
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