鄭毓棟
財富管理業(yè)務CEO
品鈦(PINTEC)
品鈦(PINTEC)財富管理業(yè)務CEO。新加坡國立大學經濟學碩士，計算機科學學士，在財富管理、金融產品、投資策略、私人銀行等領域有十余年的跨國銀行經驗。加入PINTEC前，曾任渣打銀行投資策略及咨詢總監(jiān)，投資產品總監(jiān)，花旗銀行商務客戶市場及產品總監(jiān)等高級職位，鄭毓棟先生及其倡導的資產配置理念廣泛受到媒體報道。
問：傳統(tǒng)財富管理在經歷互聯網財富管理之后，開始了智能化轉型，那么，我們距離實現智能化財富管理還有多遠?
鄭毓棟：應該來說我們正越來越靠近這個目標。財富管理從線下轉至線上，到如今智能化轉型，這條演變歷程的前半段聚焦渠道轉變，由線下服務轉向線上互聯網平臺，并將機構服務與營銷融入場景，這是對比傳統(tǒng)財富管理模式的主要創(chuàng)新之處。
不過，線上財富管理難以解決用戶的所有痛點。不同于其他類別金融消費，財富管理的特征在于：客戶往往難以明確、完整表述隱性需求，單憑高凈值人士獨立操作，容易做出錯誤決策，帶來重大資產損失。對于高凈值人群而言，如何能夠清晰了解自身情況及財富訴求，并在專業(yè)人士以及機構幫助下進行財富管理顯得至關重要。
市場機構對于智能化財富管理的期望及要求是：借助智能化技術充分了解客戶、了解市場，堅守以用戶為中心的財富管理核心價值，為客戶提供量身定制的財富規(guī)劃建議及解決方案。目前，智能化發(fā)展的技術面日趨完備，國內財富管理機構紛紛開始應用大數據創(chuàng)建客戶精準畫像、采集市場數據與產品數據，提供比較符合客戶需求的投資組合建議，但在推廣普及階段，市場應用理念還未成形，投資者教育比較滯后，將成為智能化財富管理發(fā)展掣肘。
問：智能投顧是中國財富管理的一大熱潮，它將給產業(yè)帶來哪些顛覆性變革?
鄭毓棟：智能投顧對于財富管理的顛覆性影響主要體現在三個方面。首先，智能投顧讓普惠金融成為可能，這種在線智能財富管理服務能夠全時段為投資者提供同等質量的資產配置建議及顧問服務，并能夠摒棄情緒波動，有效克服了人工投顧可能出現的投機性。智能投顧的出現降低了投資門檻，讓更多人得以享受高質量的財富管理服務。
其次，智能投顧在一定程度上消除機構與客戶利益不一致的問題，傳統(tǒng)財富管理機構通常把交易量以及交易傭金作為客戶經理業(yè)績考核的重要指標，久而久之，導致投資者與客戶經理站在利益對立面。智能投顧不以收取傭金為目的，站在客戶角度設計投資方案，它顛覆了以收取手續(xù)費及傭金為主的商業(yè)模式，轉向長期、有效、可持續(xù)的財富管理咨詢和投資管理服務為主的收入方式，實現機構與客戶之間利益趨同，達成共贏。
第三，隨著智能化程度加深，期待未來智能投顧能夠做出更合理的資產配置建議，更優(yōu)質的投資決策，對于逐漸打破剛兌，被迫進入浮動收益市場的中國投資者而言，需要根據自身需求選擇相應的理財產品或投資服務，獲取市場回報，承擔相應損失，并向資管者交納一定的管理費用，智能投顧不失為一條便捷渠道。
問：行業(yè)智能化轉型趨勢日趨明顯，對于財富管理機構而言有何現實意義?
鄭毓棟：私人理財在銀行面向高凈值人士的VIP專享服務，傳統(tǒng)財富管理團隊在前期需進行大量營銷推廣觸達客戶。隨后，由客戶經理開展客戶關系維護及產品銷售工作，并輔以不同領域專家，為客戶制定專業(yè)、個性的全套財富管理規(guī)劃方案。進入實操階段，通常由指定柜員進行一對一專門服務。整套精細化服務需要大量人力支撐，成本高昂，將高凈值人士以外的人群攔在私人理財服務門外。當下，國內財富管理機構紛紛借助金融科技開始智能化轉型，機器逐步取代人工，緩解機構成本壓力，另一方面，用戶通過互聯網與移動設備，能夠享受過去專屬高凈值人士的資產配置服務。智能化財富管理，讓高端財富管理的門檻開始降低，機構借助智能化搭建一整套服務體系來匹配用戶多元化的財富管理需求。這是智能化技術在財富管理領域創(chuàng)新應用的價值所在。
問：中國財富管理發(fā)展面臨銷售導向、產品同質化競爭嚴重等困境急需解鎖，智能化轉型能否開辟破局之路?
鄭毓棟：縱觀國內財富管理現狀，盡管市場規(guī)?？焖贁U張，但有相當數量的財富管理機構實際脫離了以財富管理服務的初衷與本質，專注于產品銷售，并將銷售壓力轉嫁于資產管理機構，資產管理機構紛紛隨波逐流，導致產品同質化競爭日趨嚴重。
未來行業(yè)的健康發(fā)展，需要各類機構各司其職。資產管理機構應潛心研判各類市場，建立全品類的產品體系，增強投資管理能力。財富管理機構應回歸客戶導向，站在客戶立場，挑選出最好的“菜品”，組合成一桌合投資人胃口的“佳宴”。如今，智能化技術通過對規(guī)則的設定、量化，幫助財富管理機構高效率地完成“菜品”鑒定，針對不同客戶組合成不同“宴席”。未來，相信更多的財富管理服務將通過標準化、智能化、數據化的形式呈現，讓更廣大用戶受益，這也是品鈦(PINTEC)不懈努力的方向。
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