近年來，隨著科技與金融業(yè)務的深度融合，以大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術逐漸成為驅動金融發(fā)展的新動力。在這股浪潮的強勢催動下，一些互聯網公司和金融機構乘風破浪不甘落后，而京東金融也是其中的弄潮兒之一。

從自我迭代到開放生態(tài)

在京東金融首席執(zhí)行官陳生強看來，如果說互聯網金融是一場場景變革的話，金融科技就是一場技術變革。他認為，金融科技的真正價值在于遵從金融本質,以數據為基礎、以技術為手段的金融服務,幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

早在2013年，京東金融就開啟了金融科技的征途。據陳生強介紹，在金融科技1.0階段，京東金融所承擔的更多是“用技術降低金融服務成本、提高金融服務效率”，即打破傳統(tǒng)金融邊界、提高金融流轉效率，在該理念的支撐下，京東金融借力京東場景和用戶資源建立自營金融模式，實現了企業(yè)金融和個人金融服務上的全面布局。

2016年,京東金融被外界稱為擁有萬億交易規(guī)模的金融科技“獨角獸”。而今年的京東金融，已經不滿足于只用科技給自己做金融?！叭绾芜M一步發(fā)揮金融科技對于整個金融行業(yè)的價值”成了京東金融乃至其他金融科技類企業(yè)共同面臨的新課題。在陳生強認為，金融科技公司不應該跟傳統(tǒng)金融機構搶生意，而應更多地去做傳統(tǒng)金融不能去做或者做起來成本很高的業(yè)務，這才是金融科技的真正價值。

正是基于這樣的思考，京東金融實現了從金融科技1.0向金融科技2.0的演變，即將自身的金融科技能力與行業(yè)進行連接，把數據、技術、用戶、資金端及資產端能力開放出來，打造成為一個開放的金融生態(tài)圈，致力于為廣大的金融機構、非金融機構提供菜單式的、嵌入式的基礎設施服務，幫助其提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本。

目前，京東金融建立起九大業(yè)務板塊——供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券、農村金融、金融科技，實現了公司金融和消費者金融的雙重布局。在陳生強看來，業(yè)務板塊雖多，但核心只有三個：數據、用戶、連接。不論是哪個板塊，業(yè)務發(fā)展的基礎都是數據優(yōu)勢、數據開發(fā)應用能力優(yōu)勢以及技術優(yōu)勢。

4月10日，京東金融宣布上線“京東行家”，免費向金融機構開放接口搭建自運營平臺。京東金融財富管理業(yè)務負責人周宇航介紹道，金融機構通過“京東行家”的免費服務，能夠快速實現“移動官網”的建立和自運營，從簽約、審核到入駐上線2小時內即可完成。

周宇航解釋道，京東金融本身并不做投資管理，也不與基金公司“搶生意”，而是以開放和中立的姿態(tài)服務，向金融機構輸送京東金融的數據能力和金融科技能力，為入駐的機構提供精準用戶標簽，建立用戶畫像，向基金公司深度輸出研發(fā)能力。基金公司基于這些數據可以進行產品定制、基金組合以及智能投資工具等開發(fā)，最終把適當的產品推薦給適當的用戶。在周宇航看來，京東金融在獲客能力上具有顯著的優(yōu)勢：首先是可以快速、大規(guī)模地獲取用戶；其次是可以通過用戶標簽，更精準地找到特定的目標用戶，提升轉化率。同時，幫助用戶樹立科學理財觀，提升“財商”。

據了解，首期入駐的有9家公募基金公司。具體包括，目前市場公募基金規(guī)模排行第一的天弘基金，有著公募基金“老十家”之稱的南方基金、鵬華基金、廣發(fā)基金、國泰基金，以及收益行業(yè)靠前的興全基金、上投摩根基金、建信基金、民生加銀基金等知名基金公司。目前還有數十家基金公司也將陸續(xù)入駐并投入運營。未來，“京東行家”還將逐漸對保險、私募等金融機構開放。

在技術基礎上搭建風控能力

京東金融副總裁許凌告訴《陸家嘴》記者，京東金融是最早接觸消費金融的中國企業(yè)之一，其明星產品“白條”就是中國第一款互聯網消費金融產品。他談道，目前社會上有大量群體缺乏傳統(tǒng)金融信用數據，大多數農民、藍領和學生人群基本享受不了傳統(tǒng)金融的服務，因此，這些群體的金融服務需求要有更新的模式和更新的技術來服務。例如，在個人信用評分體系方面，2014年5月，京東金融針對白條用戶的量化評分卡落地。目前，白條信用風險評估模型已覆蓋2億京東用戶，小白分與京東金融的信用風控評估模型對接，在權益上與鋼蹦、白條等消費金融產品打通。

京東作為一家大型全品類綜合電商，其在大數據方面的積累和在人工智能等核心技術方面的探索，為京東金融的發(fā)展賦予了廣闊的想象空間。一方面，京東本身擁有海量信息，如從網站前端瀏覽、搜索、評價、交易到網站后端、支付、收貨、客服等多維度全覆蓋的數據體系，另一方面日益復雜的業(yè)務場景和邏輯使得信息的處理挖掘日益重要；也就是說，京東已經形成一個儲量豐富、品位上乘且增量巨大的數據金礦，這也是大數據在京東的典型應用——擁有建立用戶畫像和精準營銷的能力。

同時，隨著大數據技術的各類應用深化，風險管理也面臨著新的機遇與挑戰(zhàn)。金融產業(yè)極大的外部性決定了這個行業(yè)必然是處于強監(jiān)管之下。而只有在有明確秩序和規(guī)則的監(jiān)管之下，市場才不會出現太多的逆向選擇。

目前，無論是京東白條、企業(yè)金融、支付、財富管理，還是眾籌都有嚴格的風控管理系統(tǒng)。京東金融會繼續(xù)秉持“擁抱監(jiān)管，主動合規(guī)”的理念，依托金融科技打造自身核心壁壘，即數據技術驅動下的風險定價能力。

“風險管理是高難度游戲，但風險管理不是踩剎車，而是要在用戶選擇、交互體驗過程中將風險管理需求見縫插針、就地分解。風控不是將風險置于一個險隘關口的決戰(zhàn)，而是一個全局戰(zhàn)役，形成無形的風險門檻，同時又不影響用戶體驗?！痹S凌說。

陳生強表示，技術將是京東金融未來持續(xù)不斷大力投入的一個領域，尤其是人工智能層面。因而，人工智能未來將成為驅動金融科技向前發(fā)展的一大核心技術，京東金融將借助人工智能在用戶識別與洞察、用戶運營、風險定價、理財投資等多個層面實現創(chuàng)新，繼續(xù)為整個行業(yè)提供成本更低、效率更高的解決方案。

“京東金融憑借自己的技術優(yōu)勢和布局在這幾年發(fā)展非常迅猛。”許凌說。他相信，屹立在金融科技的風口，未來的京東金融依然懷揣著初心向更高更好的目標前行，去探索更多可能性。

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