在接連通過(guò)投資進(jìn)入5個(gè)國(guó)家后，螞蟻金服正在以印度Paytm項(xiàng)目為藍(lán)本——借助當(dāng)?shù)睾献骰锇榻鉀Q牌照和監(jiān)管問(wèn)題，同時(shí)輸出技術(shù)和商業(yè)模式——構(gòu)建全球化支付系統(tǒng)。

“派駐印度Paytm期間，我最擔(dān)心的是辦公室外那條交通混亂的馬路，有同事就被撞骨折了?！蔽浵伣鸱?guó)際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航說(shuō)，他曾在美國(guó)工作多年。

Paytm被稱(chēng)為印度版支付寶，是印度第一、全球第三大電子錢(qián)包。2015年1月和9月，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴對(duì)Paytm開(kāi)展兩輪投資，合計(jì)9億多美元，占股40%。

2012年，印度經(jīng)歷了一次人類(lèi)歷史上最大規(guī)模的停電事故，超過(guò)6億人的日常生活受到影響，電力短缺是主要原因。隨后印度用五年時(shí)間，將電力供求缺口占需求的比重從10%下降至1%。而同樣是五年時(shí)間，中國(guó)將移動(dòng)支付交易額從幾乎為零，發(fā)展至2016年的38萬(wàn)億元人民幣。

對(duì)于一個(gè)剛解決電力問(wèn)題的國(guó)家而言，這種速度令人眼饞。郟航表示，印度和東南亞的一些發(fā)展中國(guó)家，它們已經(jīng)不想花那么多時(shí)間和金錢(qián)，去做傳統(tǒng)金融的這套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如去推廣信用卡、鋪設(shè)POS機(jī)，“它們都想用移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)”。

“去現(xiàn)金化”浪潮正好給了螞蟻金服向海外擴(kuò)張的機(jī)會(huì)，許多人可能從來(lái)沒(méi)有信用卡和銀行賬戶(hù)，卻先通過(guò)智能手機(jī)有了虛擬賬戶(hù)。除了投資印度Paytm，螞蟻金服還于2016年11月戰(zhàn)略投資泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money；2017年2月注資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt，同期向韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司Kakao旗下的移動(dòng)金融公司Kakao Pay注資2億美元；兩個(gè)月后，與印尼Emtek集團(tuán)成立一家合資移動(dòng)支付公司。

在這些國(guó)家中，也有很多類(lèi)似支付寶或微信支付的產(chǎn)品，但它們太分散了：電商付款用PayPal，手機(jī)錢(qián)包用Apple Pay或Android Pay，朋友之間轉(zhuǎn)賬用Facebook Messenger，但在支付寶或微信，這些不同功能被整合在同一個(gè)軟件里。

在支付費(fèi)率走低的當(dāng)下，這種不同使支付公司的商業(yè)模式發(fā)生徹底轉(zhuǎn)變：從單一的支付、轉(zhuǎn)賬功能，轉(zhuǎn)為通過(guò)生活場(chǎng)景來(lái)收集數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開(kāi)展金融服務(wù)或征信體系，以此獲取盈利，螞蟻金服正在將這種商業(yè)模型輸出海外。

Paytm最早就是只能實(shí)現(xiàn)支付功能的手機(jī)錢(qián)包，但隨后學(xué)習(xí)支付寶拓展訂票、電商等場(chǎng)景，并將二維碼引入印度?！耙郧拔覀兛傁胫蚬韫葘W(xué)習(xí)，如今我們向中國(guó)學(xué)習(xí)?！盤(pán)aytm創(chuàng)始人Vijay Shekhar Sharma說(shuō)。

第一顆海外果實(shí)

2017年4月，螞蟻金服在海外的投資結(jié)出了第一顆果實(shí)：印度Paytm的用戶(hù)數(shù)已增長(zhǎng)至2.2億，這意味著Paytm超越PayPal，成為全球第三大電子錢(qián)包。

2015年螞蟻金服向Paytm進(jìn)行了兩輪注資。自2014年赴美上市后，螞蟻金服的關(guān)聯(lián)公司阿里巴巴，正在電商業(yè)遭遇“天花板”，逐漸開(kāi)啟了全球化進(jìn)程。而螞蟻金服亦在國(guó)內(nèi)面臨微信支付強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，雙寡頭趨勢(shì)穩(wěn)定，但也再難重獲壓倒性市場(chǎng)占有率的地位，螞蟻金服需要在國(guó)際上尋求機(jī)會(huì)。

此時(shí)，對(duì)于阿里和螞蟻金服而言，通過(guò)投資各個(gè)國(guó)家的支付入口，是重要且劃算的投資，例如電商等后續(xù)業(yè)務(wù)，都可以通過(guò)這些戰(zhàn)略級(jí)入口進(jìn)入這些國(guó)家。

在歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于監(jiān)管?chē)?yán)格，且金融服務(wù)完善，主流支付方式仍是現(xiàn)金和信用卡，螞蟻金服可拓展的空間并不大。印度、東南亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，成為螞蟻金服首先投資的目標(biāo)。

這顆最先成熟的海外果實(shí)之所以在印度，一個(gè)重要契機(jī)是“莫迪廢鈔”。為了打擊腐敗與黑錢(qián)，印度總理莫迪在2016年11月宣布，立即廢除面額為500盧比和1000盧比的紙幣，此舉一度導(dǎo)致流通中現(xiàn)金減少了86%。

消息公布后一個(gè)小時(shí)，Paytm賬號(hào)上的資金量增加了近200萬(wàn)美元，以前平均一天只會(huì)增加20萬(wàn)美元。在隨后三個(gè)月內(nèi)，Paytm商戶(hù)數(shù)增加了600萬(wàn)，這在印度是非常大幅度的增長(zhǎng)。據(jù)Vijay透露，VISA與萬(wàn)事達(dá)在印度覆蓋了120萬(wàn)商戶(hù)，但Paytm目前的商家覆蓋率是VISA和萬(wàn)事達(dá)總和的5倍。

在螞蟻金服投資Paytm之前，Paytm只是一個(gè)移動(dòng)支付錢(qián)包公司，并且在市場(chǎng)中并無(wú)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

2010年以來(lái)，印度有數(shù)十家電子支付企業(yè)成立，它們雖然都從莫迪廢鈔機(jī)遇中獲得了增長(zhǎng)，但Paytm取得了最大進(jìn)步，并且一躍成為全球第三大電子錢(qián)包。

“兩件事對(duì)Paytm影響最大，一是接受了螞蟻金服的戰(zhàn)略投資，二是莫迪廢鈔?！盫ijay總結(jié)說(shuō)。

Paytm成立于2010年，最初只有單一的網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)，沒(méi)有自己的賬戶(hù)體系，印度和東南亞很多類(lèi)似公司都是如此。螞蟻金服投資后，Paytm開(kāi)始在其引領(lǐng)下拓展多場(chǎng)景，例如旅游預(yù)訂和在線票務(wù)，并嘗試布局線下支付網(wǎng)絡(luò)。

“剛開(kāi)始我們只有底層支付工具，但隨后在此基礎(chǔ)上長(zhǎng)出一個(gè)生態(tài)，這樣的商業(yè)模式來(lái)自中國(guó)，逐漸Paytm與其他印度競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已不在一個(gè)維度上?！盫ijay說(shuō)。

另一個(gè)核心因素是線下拓展。螞蟻金服資深業(yè)務(wù)拓展專(zhuān)家、印度項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人陳彥表示，由于印度的發(fā)展路徑與中國(guó)不同，中國(guó)的移動(dòng)支付從電商開(kāi)始，例如淘寶給支付寶導(dǎo)流，但印度電商發(fā)展緩慢，99%的支付場(chǎng)景是在線下。

從2016年6月開(kāi)始，Paytm在螞蟻金服的引領(lǐng)下將二維碼引入印度，這對(duì)于印度來(lái)說(shuō)是里程碑式的創(chuàng)新。逐漸印度街頭與中國(guó)一樣，當(dāng)?shù)厝擞檬謾C(jī)掃二維碼來(lái)打Tuktuk車(chē)、在餐館買(mǎi)單、在加油站加油，街頭的飛餅攤都掛著一個(gè)二維碼。

2017年初，Paytm獲得印度央行批準(zhǔn)，將成立數(shù)字銀行Paytm Development Bank，為用戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)。3月，Paytm還成立了新公司Paytm Mall，將電商業(yè)務(wù)獨(dú)立，阿里巴巴向新公司注資1.77億美元。

Vijay表示，他正計(jì)劃在印度推出類(lèi)似于余額寶、芝麻信用的產(chǎn)品，并在跨境支付方面與螞蟻金服協(xié)同推進(jìn)。Paytm將首先拓展生態(tài)與場(chǎng)景，并收集數(shù)據(jù)，再以移動(dòng)購(gòu)物、支付、銀行和保險(xiǎn)等混合業(yè)務(wù)模式，逐漸擴(kuò)展到全面金融服務(wù)，與螞蟻金服的路徑相似。

摸著石頭過(guò)河

一直以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化是非常困難的事情，難點(diǎn)在于金融被高度監(jiān)管，涉及復(fù)雜的支付、清算問(wèn)題，大部分國(guó)家對(duì)外資持股金融機(jī)構(gòu)都抱有謹(jǐn)慎態(tài)度。

中金公司研報(bào)認(rèn)為，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)，是在蠻荒期建立了獨(dú)特的支付流程和利益格局，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)與各個(gè)銀行直連的方式進(jìn)行跨行支付及清算，成立較早的公司如支付寶、財(cái)付通具備大量的直連銀行資源，不僅在多家銀行開(kāi)立備付金收付賬戶(hù)，而且與絕大多數(shù)銀行的支付系統(tǒng)打通，實(shí)現(xiàn)了實(shí)質(zhì)的清算功能。

“清算是一種高級(jí)別的基礎(chǔ)設(shè)施，是保障貨幣順暢流通的權(quán)力，因此需要特殊的資質(zhì)許可?！辟Y深移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)專(zhuān)家陳建偉說(shuō)。他認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家對(duì)此非常謹(jǐn)慎，對(duì)于螞蟻金服這樣的外資公司，去海外投資支付入口或成立合資公司，打通全球收全球付，是更為現(xiàn)實(shí)的目標(biāo)，這樣也可以避免涉及監(jiān)管問(wèn)題。

螞蟻金服副總裁彭翼捷曾表示，螞蟻金服過(guò)去較側(cè)重跨境業(yè)務(wù)，如跨境購(gòu)買(mǎi)、退稅，但跨境交易復(fù)雜，涉及各國(guó)交易管制、金融合規(guī)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等。陳建偉說(shuō)，以印度舉例，官方肯定對(duì)Paytm的資方控股比例有要求，以及數(shù)據(jù)必須留在當(dāng)?shù)亍?/p>

專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)金融投資的印尼基金ideosource管理合伙人Edward Ismawan對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，印尼在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，對(duì)外資的要求是不能控股、必須合資，并且外資占股不得超過(guò)15%。

為規(guī)避監(jiān)管問(wèn)題，螞蟻金服的方式是在當(dāng)?shù)赝顿Y或成立合資公司，通過(guò)合作方獲取當(dāng)?shù)亟鹑谂普?、與監(jiān)管方打交道，并在業(yè)務(wù)層面實(shí)行商業(yè)模式和技術(shù)輸出。

“在出海公司中，技術(shù)輸出這種形式還很少見(jiàn)。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院徐遠(yuǎn)教授表示。

不過(guò)，技術(shù)輸出并非是螞蟻金服一開(kāi)始的清晰計(jì)劃。在投資初期，螞蟻金服與Paytm只停留在資本層面，再加上一些商業(yè)模式的建議。但隨后，Paytm發(fā)生了兩次嚴(yán)重的風(fēng)控事故，這讓螞蟻金服調(diào)整策略，開(kāi)始深度介入。

第一次是用戶(hù)P2P轉(zhuǎn)賬套利。Paytm在推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，獎(jiǎng)勵(lì)用戶(hù)的每筆轉(zhuǎn)賬。由于印度擁有銀行卡的人很少，移動(dòng)支付公司普遍使用手機(jī)號(hào)注冊(cè)，所以用戶(hù)以非實(shí)名用戶(hù)為主。于是，很多印度用戶(hù)注冊(cè)了多個(gè)手機(jī)號(hào)，來(lái)回轉(zhuǎn)賬騙取獎(jiǎng)勵(lì)金，造成Paytm不小的損失，導(dǎo)致Paytm一度關(guān)停了用戶(hù)P2P轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

第二次是Paytm的錢(qián)包支付業(yè)務(wù)，有些用戶(hù)在錢(qián)包中綁定了信用卡，但隨后出現(xiàn)了很多風(fēng)控問(wèn)題，銀行拒絕對(duì)此賠付，Paytm只好自己賠，造成了很大損失，Paytm又一度關(guān)停信用卡支付業(yè)務(wù)。

2015年上半年，螞蟻金服派工程師赴印度，但隨即發(fā)現(xiàn)對(duì)這些問(wèn)題靠小修小補(bǔ)是不行的，因?yàn)镻aytm的技術(shù)體系本身太初級(jí)。

“這時(shí)候我們產(chǎn)生了系統(tǒng)性技術(shù)輸出的想法。”郟航說(shuō)，這兩次事故讓Paytm意識(shí)到自身的技術(shù)體系無(wú)法支撐其業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，也讓螞蟻金服意識(shí)到要想提升跨國(guó)投資的成功率，不能僅停留在資本和商業(yè)模式層面。

螞蟻金服開(kāi)始“摸著石頭過(guò)河”。一開(kāi)始，大團(tuán)隊(duì)在國(guó)內(nèi)，少量集成團(tuán)隊(duì)在印度，相當(dāng)于做本地鏈接，這種思路基于設(shè)計(jì)一個(gè)通用的技術(shù)平臺(tái)來(lái)供給各國(guó)。

但旋即發(fā)現(xiàn)，這種模式行不通?！盎ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代很難有一個(gè)通用的技術(shù)體系打遍天下，還是需要讓這些合作伙伴，都達(dá)到可以自主推進(jìn)的水平?！蔽浵伣鸱?guó)際事業(yè)部技術(shù)總監(jiān)熊務(wù)真說(shuō)。

隨后，螞蟻金服開(kāi)始向印度派駐大量工程師，融入當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)，最高峰時(shí)達(dá)到100多人。這批工程師其實(shí)很難選擇，首先要是高階技術(shù)人才，還得會(huì)說(shuō)英語(yǔ)。

由于支付寶的產(chǎn)品、技術(shù)也在不斷發(fā)展，這個(gè)規(guī)模龐大的工程師隊(duì)伍需要每?jī)蓚€(gè)星期回國(guó)一次，熊務(wù)真說(shuō)，“否則會(huì)有跟不上國(guó)內(nèi)發(fā)展的危險(xiǎn)?！?/p>

這種方式對(duì)螞蟻金服的資源占用率太高，“100多位工程師是很奢侈的配置，但Paytm的需求依然像雨點(diǎn)一樣出現(xiàn)，我們逐漸發(fā)現(xiàn)派駐的工程師再多也無(wú)法全部滿(mǎn)足?！编P航說(shuō)。

更為重要的是，據(jù)印度媒體報(bào)道，由于螞蟻金服的工程師隊(duì)伍太龐大，雖然Paytm的管理層與螞蟻金服配合默契，但由于文化差異，Paytm的員工并不希望長(zhǎng)期被外國(guó)員工領(lǐng)導(dǎo)，甚至擔(dān)心被螞蟻金服的員工搶了飯碗。

經(jīng)過(guò)這兩個(gè)階段的探索，螞蟻金服在2017年初決定開(kāi)放上層(SaaS或應(yīng)用層)，即一套包含風(fēng)控、防欺詐、反洗錢(qián)、數(shù)據(jù)分析等基礎(chǔ)能力的通用支付技術(shù)平臺(tái)，讓Paytm具備修改和實(shí)現(xiàn)本地化定制的能力。

“這對(duì)我們有兩個(gè)好處，一是可以減少駐印度工程師數(shù)量，人數(shù)已從百人降至幾十人?！编P航說(shuō)，“二是可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出的快速?gòu)?fù)制，并且因?yàn)橛《热说腎T技能很強(qiáng)，未來(lái)甚至還可以有反向技術(shù)沉淀?！痹谟《萈aytm案例上，部分新開(kāi)發(fā)的相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)是與螞蟻金服共有的。

對(duì)于Paytm來(lái)說(shuō)，這種模式的好處在于他們的團(tuán)隊(duì)得到極大提升，因?yàn)楹芏嘟?jīng)驗(yàn)是螞蟻金服在十幾年的發(fā)展中摸索的，市場(chǎng)上沒(méi)有銷(xiāo)售。另外對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)提速，因?yàn)橹虚g節(jié)省了大量的溝通時(shí)間。

目前螞蟻金服在Paytm項(xiàng)目上的收益，有一部分來(lái)源于這套技術(shù)解決方案。但熊務(wù)真強(qiáng)調(diào)，螞蟻并非僅為了提供一套技術(shù)方案，因?yàn)檐浖袌?chǎng)太小，這主要是一種合作伙伴機(jī)制，可以讓螞蟻的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)來(lái)快速承接業(yè)務(wù)。

“在這種合作中，一定不能變成甲方乙方的關(guān)系?！毙軇?wù)真說(shuō)，“我們是為了一個(gè)共同目標(biāo)，而不是一個(gè)軟件公司對(duì)應(yīng)一個(gè)客戶(hù)?！?/p>

Paytm是螞蟻金服技術(shù)輸出最成熟的案例，這個(gè)團(tuán)隊(duì)也是其國(guó)際化的“黃埔軍?！薄０从?jì)劃，至2017年9月，螞蟻金服與Paytm的合作機(jī)制將步入平穩(wěn)期，常駐印度的工程師還將繼續(xù)縮減，原來(lái)的團(tuán)隊(duì)人員將派駐至螞蟻金服在全球的其他據(jù)點(diǎn)：泰國(guó)、印尼、菲律賓、韓國(guó)。

“這個(gè)團(tuán)隊(duì)中，很多同事是從美國(guó)東西海岸的明星科技公司回到中國(guó)，如今又帶著中國(guó)的技術(shù)過(guò)上了一種更全球化、更瘋狂的生活?！蔽浵亣?guó)際事業(yè)部資深專(zhuān)家吳暉說(shuō)，他們往往去年在印度、今年泰國(guó)、明年菲律賓。

“如果要說(shuō)當(dāng)初我們的團(tuán)隊(duì)是不是完全準(zhǔn)備好了，其實(shí)肯定沒(méi)有。但時(shí)間不等人，我們只能快速適應(yīng)，在飛行中換引擎?！毙軇?wù)真對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示。

開(kāi)墾東南亞

在印度Paytm成熟后，螞蟻金服開(kāi)始把這套經(jīng)驗(yàn)向其他國(guó)家輸出，東南亞便是下一站。東南亞國(guó)家眾多，螞蟻金服在尋找合資企業(yè)或投資標(biāo)的時(shí)，主要考慮三個(gè)因素。

首先是尋找還沒(méi)有強(qiáng)場(chǎng)景型移動(dòng)支付產(chǎn)品的國(guó)家。一位螞蟻金服公司人士表示，“雖然現(xiàn)在東南亞地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較為初級(jí)，但它們的智能手機(jī)覆蓋率在迅速提高，這種情況下可以提前進(jìn)場(chǎng)，畢竟我們的業(yè)務(wù)也需要時(shí)間?！?/p>

二是在當(dāng)?shù)啬懿荒苷业胶玫暮献骰锇?。因?yàn)橐苿?dòng)支付初期投入很大，金融業(yè)也是監(jiān)管較嚴(yán)的行業(yè)，螞蟻金服更傾向于合資去做。在很多國(guó)家，外資企業(yè)很難拿到金融牌照。

另外，螞蟻金服會(huì)關(guān)注投資標(biāo)的的資源背景能否產(chǎn)生協(xié)同。借鑒了支付寶的成長(zhǎng)路徑，首先需要一個(gè)類(lèi)似“淘寶”的流量導(dǎo)入基礎(chǔ)。在泰國(guó)，Ascend Money的母公司泰國(guó)正大集團(tuán)，在當(dāng)?shù)負(fù)碛斜姸?-Eleven門(mén)店，泰國(guó)沒(méi)有銀行卡的用戶(hù)普遍在這種線下網(wǎng)點(diǎn)充值。這些商戶(hù)、用戶(hù)資源，將對(duì)Ascend Money的前期流量導(dǎo)入非常有利。

接近螞蟻金服的業(yè)內(nèi)人士表示，某些情況下螞蟻金服會(huì)看重標(biāo)的的用戶(hù)和商戶(hù)資源，而產(chǎn)品技術(shù)能力螞蟻金服可以輸出。但這并不是嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，具體會(huì)根據(jù)每個(gè)國(guó)家的情況做出調(diào)整。

三是與阿里的關(guān)聯(lián)?！拔浵伣鸱拇_會(huì)考慮阿里在這些國(guó)家的進(jìn)度，但不是首要因素?！编P航說(shuō)。由于南亞和東南亞電商業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，它們的發(fā)展路徑與中國(guó)不同，移動(dòng)支付的用戶(hù)主要依靠線下場(chǎng)景導(dǎo)入。所以在這些國(guó)家，阿里電商業(yè)務(wù)是否有發(fā)力，只有50%的重要性，螞蟻金服進(jìn)入一些國(guó)家反而更早。

“不過(guò)有一點(diǎn)確定的是，如果阿里在這些國(guó)家的電商業(yè)務(wù)有所斬獲，螞蟻金服肯定會(huì)很好承接。但是螞蟻金服本身，會(huì)優(yōu)先發(fā)展用戶(hù)轉(zhuǎn)賬和線下業(yè)務(wù)?！编P航說(shuō)。

在東南亞，當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付公司都比較初級(jí)，基本以支付單一功能為主，比如他們把移動(dòng)支付僅理解為預(yù)付費(fèi)卡或地鐵卡，沒(méi)有太多復(fù)雜功能。

螞蟻金服將繼續(xù)按照全場(chǎng)景支付工具模式，向這些國(guó)家和地區(qū)復(fù)制?！霸谟《萈aytm項(xiàng)目上摸索出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，泰國(guó)Ascend Money就直接上了?！毙軇?wù)真說(shuō)。

2016年11月，螞蟻金服戰(zhàn)略投資泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money，獲取后者20%股權(quán)。同時(shí)，螞蟻金服從印度的技術(shù)團(tuán)隊(duì)中拆分出數(shù)十人，奔赴泰國(guó)。一上來(lái)，螞蟻金服就使用了在印度探索出來(lái)的通用支付技術(shù)平臺(tái)模式，將后者的產(chǎn)品技術(shù)“脫胎換骨”。

構(gòu)建全球網(wǎng)絡(luò)

在國(guó)際化上，螞蟻金服是先行者，但先行者也是最緊張的，因?yàn)樗鼪](méi)有先例可以學(xué)習(xí)。

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》曾撰文指出，中國(guó)的金融科技公司，很多產(chǎn)品是為了解決中國(guó)金融體系的不足而專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的，這導(dǎo)致如果想在其他市場(chǎng)上復(fù)制中國(guó)的成功并不容易，而且涉及國(guó)外銀行業(yè)務(wù)的任何事情，都需要成立當(dāng)?shù)毓静⒆袷禺?dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，這極大地阻礙了其全球擴(kuò)張的步伐。

市場(chǎng)層面也面臨挑戰(zhàn)。新加坡支付聚合平臺(tái)Codapay CEO Neil對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)，目前東南亞的支付渠道非常分散，電子錢(qián)包在主要國(guó)家均不超過(guò)10%，并且未來(lái)五年內(nèi)也不會(huì)有特別集中化的趨勢(shì)。另外，東南亞的本土公司例如叫車(chē)應(yīng)用Go-Jek，也在發(fā)展自身的支付渠道，它們擁有更廣泛的本土場(chǎng)景。所以像支付寶、微信支付這樣的外來(lái)者，想分一杯羹并不那么容易。

騰訊在這一點(diǎn)上更為現(xiàn)實(shí)，微信支付更強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)出海，比如去各國(guó)擴(kuò)展線下渠道，這種做法的好處是見(jiàn)效快，劣勢(shì)是市場(chǎng)規(guī)模有限，因?yàn)槠淇蛻?hù)主要是那些已經(jīng)熟悉微信的中國(guó)游客。螞蟻金服的不同在于，它以戰(zhàn)略投資為第一步，結(jié)合技術(shù)輸出，想在各地復(fù)制支付寶，其劣勢(shì)是投入大、周期長(zhǎng)，但最終能通過(guò)支付這個(gè)戰(zhàn)略入口，把其他業(yè)務(wù)帶入這個(gè)國(guó)家，比如淘寶、天貓或阿里云。

在螞蟻金服的國(guó)際化設(shè)計(jì)中，國(guó)際業(yè)務(wù)有三大板塊：基于電商的全球收全球付、出境游群體的支付業(yè)務(wù)、在不同國(guó)家“復(fù)制支付寶”。這三大板塊將完成支付和生活場(chǎng)景的數(shù)據(jù)積累，在此基礎(chǔ)上提供金融服務(wù)。

“螞蟻金服希望建立一個(gè)全球范圍的生態(tài)系統(tǒng)。”郟航說(shuō)，如果各國(guó)“支付寶”都像Paytm一樣，使用與螞蟻金服相同的技術(shù)體系，跨國(guó)市場(chǎng)天然是打通的。未來(lái)可以去找美國(guó)的商戶(hù)，讓他們接入支付寶，受理印度人、泰國(guó)人的需求?！　?/p>

在這方面，螞蟻金服最近正在競(jìng)購(gòu)的MoneyGram(速匯金)，代表了跨境匯款業(yè)務(wù)，便是其中的一部分。　

MoneyGram是全球第二大國(guó)際匯款服務(wù)公司，在200多個(gè)國(guó)家與地區(qū)擁有35萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其快速匯款業(yè)務(wù)能讓資金直達(dá)全球約24億賬戶(hù)。

一位螞蟻金服公司人士說(shuō)：“發(fā)紅包是中國(guó)常見(jiàn)的社交方式，但如果是跨境紅包，哪怕5塊錢(qián)也需要KYC(用戶(hù)身份認(rèn)證)，走合規(guī)與反洗錢(qián)流程。所以銀行不愿做小額跨境匯款?！?/p>

螞蟻金服的跨境匯款業(yè)務(wù)處于起步階段，但在全球市場(chǎng)中，小額跨境匯款潛力很大。目前跨境匯款的機(jī)制和手法，是傳統(tǒng)模式，但螞蟻金服的產(chǎn)品理念和技術(shù)可以應(yīng)用在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上。競(jìng)購(gòu)MoneyGram是螞蟻金服力圖構(gòu)建全球生態(tài)系統(tǒng)的舉措之一。

另外，支付寶在2017年初放棄社交，也為其國(guó)際化帶來(lái)了便利?！吧缃皇菬o(wú)國(guó)界的，東南亞很多社交產(chǎn)品，對(duì)微信都高度戒備。”一位熟悉東南亞市場(chǎng)的VC合伙人說(shuō)。

例如韓國(guó)的Kakao公司，其旗下的社交產(chǎn)品Kakao talk擁有韓國(guó)90%的智能手機(jī)用戶(hù)，并且微信是其占股10%的股東。但Kakao在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上，選擇了與螞蟻金服合作。2017年2月，螞蟻金服向Kakao新成立的移動(dòng)金融子公司Kakao Pay注資2億美元。

一位螞蟻金服公司人士表示，如果與螞蟻金服合作的當(dāng)?shù)毓臼巧缃黄脚_(tái)，比如在韓國(guó)和印尼都是這種情況，最初設(shè)立合資機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)寫(xiě)清楚社交功能由當(dāng)?shù)鼗锇樨?fù)責(zé)，而支付、金融業(yè)務(wù)，由螞蟻金服負(fù)責(zé)，避免在這方面形成內(nèi)耗。

支付寶的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手微信支付，正力圖在全球范圍內(nèi)落地。據(jù)彭博本月報(bào)道，騰訊歐洲主管Andrea Ghizzoni表示，微信支付正在與歐洲主要的支付機(jī)構(gòu)協(xié)商，其最終目的是把它們嵌入微信。

不過(guò)，當(dāng)螞蟻金服在全球投資了越來(lái)越多本地“支付寶”，如何保證合作關(guān)系不會(huì)改變？一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，不同國(guó)家會(huì)有不同的具體策略，但一般而言，螞蟻金服不控股，但會(huì)是比較大的非控股持有方，并且盡量擁有董事會(huì)的較大話語(yǔ)權(quán)。

快速累積的財(cái)富、落后的銀行體系和領(lǐng)先的金融技術(shù)，讓中國(guó)成為全球移動(dòng)支付的領(lǐng)導(dǎo)者。如今，支付寶是全球第一大電子錢(qián)包，微信支付第二，印度Paytm第三。

不過(guò)，螞蟻金服與微信支付都頗為年輕，前者正式成立于2014年下半年，微信支付也于同期上線。

“打個(gè)比方，我是開(kāi)包子鋪的，一直在做包子，突然外面很多人排隊(duì)要買(mǎi)，但我其實(shí)沒(méi)有那么多儲(chǔ)備。我們一直在摸索，到底怎么樣才能在同一時(shí)間，技術(shù)輸出給這么多國(guó)家的合作伙伴?！编P航對(duì)記者說(shuō)，“我們要建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，要在移動(dòng)支付方面引領(lǐng)全球?！?/p>

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