網貸之家訊“車貸是最符合監(jiān)管方向的業(yè)務之一，三四線城市則是未來最看好的市場?！?2016年8· 24網貸政策中提出借款人限額令之后，一位車貸P2P平臺的高管就曾興奮的表示。

的確，在之后的近一年中，車貸資產受到了網貸行業(yè)的熱烈追捧，同時，競爭也呈白熱化。據(jù)網貸之家研究中心的數(shù)據(jù)，截至2017年3月底，涉及車貸業(yè)務的正常運營平臺數(shù)量有616家，占網貸行業(yè)的27.01%。

車貸平臺的觸角紛紛從大城市伸向三四線市場。這些市場原始、小企業(yè)主占比高的市場，反而提供了一片車貸業(yè)務的藍海。 “一二線、三四線城市地區(qū)平均借款利率相差有十個點”，“吃下三四線市場”正成為車貸平臺大舉著力的方向。

三四線城市車貸借款利率比一二線高出10%

網貸之家接觸多家車貸平臺得知，全國范圍內，一家平臺在西部、東北部、中部、東南沿海等地區(qū)有著明顯的利差，甚至業(yè)務較集中在長三角區(qū)域的中小平臺，也都存在如此的現(xiàn)象。

如在東北和西北地區(qū)的三四線城市，一家平臺的抵押業(yè)務，選擇6個月期限先息后本的還款方式，東北地區(qū)借款人成本為月息2.38分（1分為月利率1%），西北地區(qū)則為2.78分，兩地借款利率存差異之外還均高于一二線城市；在中部一省份的兩個經濟發(fā)展程度差異不大的相鄰地級市，一家平臺也存在著年化6%的利差（6個月期限的車輛抵押）；甚至還有報道，西部地區(qū)有車貸平臺放款案例，其年化借款利率超45%。

一家平臺高管向網貸之家介紹，以北上廣為代表的地區(qū)，其借款人普遍利率為月息1.5--2分。這樣折算下來，三四線城市車貸借款人年利率要比一二線城市高出10%。

投哪網副總裁郝歌對網貸之家表示，“影響利率的核心原因在于市場供求的關系，三四線城市與北上廣相比存在著買方市場與賣方市場的差別。此外，一些經濟落后地區(qū)，相比較中部和沿海地區(qū)差很多，綜合還款能力和還款意愿考慮，平臺會抬高借款利率?！?/P>

人人聚財創(chuàng)始人兼CEO許建文也表達類似觀點，一二線城市車貸行業(yè)內部競爭十分激烈，因此，利率受供求關系影響自然偏低。

高利率背后：規(guī)模效應有限 中介吃差價

許建文認為，雖然三四線城市在人力成本、租金等方面存在一定優(yōu)勢，但是三四線城市初期無法像一二線城市那樣形成規(guī)模效應，均攤下來的人均獲客成本更高，同時三四線城市在風控和貸后上難度也更大。

也有行業(yè)人士指出，三四線城市處于擴張期，新進入的車貸平臺沒有穩(wěn)固的市場基礎，平臺為迅速在三四線城市擴張，也會默認地區(qū)存在“中介吃差價”的情況。

“很多需要融資的人，在需求融資的過程中其實接觸了很多中介機構，這些中介機構往往都惡意加價，賺取服務費，拉高利率。這樣就導致了三四線城市融資成本可能出現(xiàn)更高的情況?！鄙鲜鋈耸肯蚓W貸之家表示。

據(jù)郝歌介紹，目前車貸行業(yè)門店直營的比例大致為30%，大量的線下門店還屬于加盟形式。

車貸作為可標準化的服務，這樣的格局也影響單店的產出。從現(xiàn)在情況看，整個行業(yè)還有很大的改造與優(yōu)化的空間。

無論是三四線地區(qū)單店均攤成本高，還是擴張需要引入加盟和中介，又或是所謂市場供需理論等原因，都說明車貸行業(yè)在三四線城市、甚至是一二線城市還可以更透明，還需要在部分地區(qū)宣傳和教育市場。

這些原因的另外一面，也反映出三四線城市為車貸平臺提供了提升效率的巨大機會。

三四線車貸：比信貸更大的想象空間

在一些分析人士看來，三四線城市的汽車抵質押市場蛋糕，甚至可能“專屬”于網貸平臺?！捌嚨仲|押業(yè)務，當前看只有網貸平臺才有很好發(fā)展機遇：政策逐漸明朗；車貸平臺合規(guī)壓力依然是眾多互聯(lián)網金融平臺最小的；車貸業(yè)務經歷幾年發(fā)展也取得了先發(fā)優(yōu)勢，模式上也形成了行業(yè)壁壘。所以，表面上引來非常多競爭者的汽車金融行業(yè)，還不會受到明顯的沖擊?！?/P>

此外，三四線城市給予車貸行業(yè)從業(yè)人士的想象，還有別于信貸和消費金融。

許建文表示，“對于信貸和消費金融，三四線城市的市場潛力要遠遠低于一二線城市，因為三四線城市白領階層和互聯(lián)網用戶占比都會偏低，但車貸不存在這個問題。”

車貸面向的客戶主要是小微經濟個體，簡單說就是個體工商戶，三四線城市的個體經濟占比反而會更高。隨著國家城鎮(zhèn)化進程的推進，未來三四線城市將進入一個擴張期，城鎮(zhèn)人口總量將持續(xù)增長，因此車貸潛在的客戶——小微個體在三四線城市的總量將非?？捎^。

據(jù)透露，從人人聚財2017年2月的放款數(shù)據(jù)來看，業(yè)績前五名的門店中僅有排名第二的南寧一店和排名第四的昆明一店在省會城市，其它三個門店都在地級市。未來隨著三四線城市經濟的發(fā)展，三四線城市布局將進入一個擴張期。

車貸平臺大舉布局 但依然只是起步

廣州市普惠金融協(xié)會常務秘書長、一點通財富CEO肖清源介紹，從廣東地區(qū)的三四線城市看，整體競爭形勢相比全國已經很激烈，從借款端利率表現(xiàn)上，全國范圍內尚存在明顯利差，而廣東一些三四線城市借款利率已經呈現(xiàn)下行壓力?！拔覀円苍诟鶕?jù)市場競爭反應下調借款端的利率。”

個別地區(qū)競爭激烈，但全國范圍內的三四線城市的車輛抵質押業(yè)務還缺乏充分競爭。

據(jù)了解，網貸行業(yè)里面的排名前列的汽車金融平臺雖均在進行全國范圍的布局，但尚處于起步階段，市場覆蓋面還有著較大提升空間。

據(jù)投哪網介紹，其采用的是100%純直營模式，公司已經在全國拓展了200多個線下服務網點。未來，投哪網還將繼續(xù)向國內三四線城市拓展，提升業(yè)務覆蓋的深度和廣度。

同樣在車貸行業(yè)排名前列的人人聚財，從2015年伊始開始布局三四線城市，到2016年線下直營門店進入一個快速擴張期。截止到2017年4月份，人人聚財在一二線城市已開設49家直營門店，而在三四線城市開設112家直營門店（包含正在組建的新店）。

看似玩家眾多、競爭激烈的車貸行業(yè)，但在三四線城市的擴張能力有限。尤其是各方資源受限的中小平臺，表現(xiàn)會更加“謹慎”。

分析人士指出，原因在于，出身于網貸行業(yè)，主營車輛質抵押業(yè)務互金平臺需要保持線下風控團隊，目前行業(yè)內各大中小汽車金融平臺，需要線下門店配合自身的擴張經營，而且平臺在門店屬性上越來越傾向于自營。這樣導致模式越來越重，擴張速度受限。

也就是說，全國范圍看，廣袤的中、西部等地區(qū)，還有市場空白未被填補，競爭還沒開始。

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