3月24日訊，近日，關(guān)于“返還型健康險(xiǎn)”停售的假消息引發(fā)行業(yè)普遍關(guān)注，從一個(gè)側(cè)面反映出健康險(xiǎn)的需求和關(guān)注度正在不斷提高。健康險(xiǎn)不但關(guān)乎個(gè)體生命質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，也是國家醫(yī)療保障體系的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)大特保的創(chuàng)始人兼CEO周磊認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)將在補(bǔ)充社保不足和推動(dòng)醫(yī)療改革中發(fā)揮不可替代的作用，尤其是推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)由“治病”向“防病”轉(zhuǎn)變，對任何一個(gè)人來說，大病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)都是最基本的三張保單。

三張保單事關(guān)民生

大特保是中國較早切入互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的品牌，專注健康險(xiǎn)，產(chǎn)品涵蓋重大疾病保險(xiǎn)、中高端醫(yī)療保險(xiǎn)、慢病保險(xiǎn)、面向不同人群的場景化保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)，大特保在產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代、購買和支付流程、理賠服務(wù)等體驗(yàn)上進(jìn)行突破，已為中國數(shù)百萬家庭提供了健康保障。大特保也是為數(shù)不多進(jìn)駐支付寶保險(xiǎn)頻道的創(chuàng)業(yè)公司，上線三個(gè)月銷量突破3萬單，增速驚人，顯示出互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)強(qiáng)大的購買力和市場需求，其中女性子宮頸癌保險(xiǎn)、肝病保險(xiǎn)、白血病險(xiǎn)、綜合醫(yī)療險(xiǎn)等尤為互聯(lián)網(wǎng)保民所認(rèn)可。資本市場廣泛看好大特保商業(yè)模式，其上線一年多便完成A輪、B輪融資，估值超過10億。

在周磊看來，盡管商業(yè)健康險(xiǎn)的增速很快，但是遠(yuǎn)沒有達(dá)到市場容量，大特保的目標(biāo)，是為每個(gè)中國普通百姓提供三張基本的保單：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以覆蓋最基本的意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，首先要將健康險(xiǎn)的購買門檻降低，同時(shí)提高保障功能和服務(wù)水平，因?yàn)槠胀ù蟊娮铍y以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，健康險(xiǎn)的功能將不單是事后理賠，而更多是事前的主動(dòng)預(yù)防，大特保在打通健康險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)上早有布局，可以看到，其最新推出的APP便率先將醫(yī)療險(xiǎn)和健康管理、醫(yī)療服務(wù)做了融合，通過健康管理工具的開發(fā)、體檢和基因檢測等服務(wù)的推廣以及醫(yī)療服務(wù)資源的接入，幫助用戶做好健康管理，初步實(shí)現(xiàn)了基于個(gè)體的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。

有了社保，為何還需要商業(yè)健康險(xiǎn)

衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，人一生罹患重疾的幾率高達(dá)72.18%，30-50歲是重大疾病的高發(fā)期，超過五分之一的人會(huì)得癌癥、10個(gè)健康男性中3個(gè)會(huì)在65歲前得重疾、10個(gè)健康女性中2個(gè)會(huì)在65歲前得重疾。中國目前有高血壓患者1.8億人，高血脂癥患者人數(shù)9000萬人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過7000萬人。商業(yè)健康險(xiǎn)在解決大病醫(yī)療、整合健康資源、從源頭降低發(fā)病率上被寄予厚望。

對于消費(fèi)者，商業(yè)健康險(xiǎn)的意義在幾個(gè)方面，一是覆蓋大病醫(yī)療費(fèi)用，中國社保的覆蓋率高達(dá)96%，高于世界任何一個(gè)國家，但同時(shí)報(bào)銷比例和范圍也受到局限，根據(jù)地區(qū)的不同，大病報(bào)銷的費(fèi)用上限約是15-20萬，還不足以覆蓋普通的大病醫(yī)療費(fèi)用、進(jìn)口設(shè)備和進(jìn)口藥、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用及由此帶來的收入損失，從這個(gè)意義來說，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)將是百姓看病的剛需。二是商業(yè)健康險(xiǎn)的功能和醫(yī)改的目標(biāo)非常一致，隨著健康險(xiǎn)逐漸由關(guān)注事后理賠轉(zhuǎn)向病前的預(yù)防，將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和用戶的雙贏，消費(fèi)者買保險(xiǎn)換來的將是“不生病”甚至“少生病”，而不僅僅是賠付一筆錢。第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的深入融合，風(fēng)險(xiǎn)精算能力的提高，以往只能覆蓋少數(shù)人群的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，其產(chǎn)品研發(fā)和銷售成本有望降低，意味著更廣泛的中端人群也可以享受到最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

2010-2016年，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增長到13%，健康險(xiǎn)賠付從26 4.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍。同時(shí)，健康險(xiǎn)深度由2010年0.17%增長至2016年0.54%，健康險(xiǎn)密度由2010年50元/人增長至2016年292.3元/人。對于大特保等專注健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但是方向也是毋容置疑的。（文／揚(yáng)子晚報(bào)）

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