毫無疑問，大數(shù)據(jù)的迭代演進是令人咋舌的。正當剁手黨雙十一在家中搶戰(zhàn)之時，阿里的大數(shù)據(jù)已經(jīng)悄然做到了可以監(jiān)控到每一棟樓的下單情況，不得不說，大數(shù)據(jù)正在開啟互聯(lián)網(wǎng)金融新天地——大數(shù)據(jù)金融，那到底什么是大數(shù)據(jù)金融？本文給大家做一個簡單介紹。

1. 大數(shù)據(jù)金融的概念

“大數(shù)據(jù)”又稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。因此，將大數(shù)據(jù)金融稱為信息金融亦不為過。其以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡、電子商務網(wǎng)站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。大數(shù)據(jù)金融其實就是將“大數(shù)據(jù)”和“金融”的有效結合，是指依托于海量非結構化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對數(shù)據(jù)進行分析，并與傳統(tǒng)金融服務相結合，創(chuàng)新性開展相關資金融通工作的統(tǒng)稱。

它是通過實時的分析和獨特的挖掘技術去獲得客戶的交易和消費信息，掌握客戶的消費習慣并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在數(shù)據(jù)分析的基礎上進行資金融通，在營銷和風控方面做到有的放矢。

2. 大數(shù)據(jù)金融的模式

目前，大數(shù)據(jù)服務平臺的運營模式可分為兩種：平臺模式和供應鏈金融模式。

采用平臺模式的企業(yè)，平臺上聚集了大大小小眾多商戶，企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺多年的交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，向企業(yè)或者個人提供金融服務。

大數(shù)據(jù)金融的平臺模式，應該是以阿里金融為代表，阿里金融也稱阿里小貸或阿里小額貸款。阿里小貸充分利用了淘寶、支付寶等電子商務平臺上積累的客戶數(shù)據(jù)信息，通過交叉檢驗加上第三方驗證確認客戶信息的真實性，進而向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的中小微企業(yè)發(fā)放金額較小、限期較短的小額貸款。阿里在“馬爸爸”的帶領下，開辟了一個新時代，從最開始的電子商務公司，到現(xiàn)在強勢入局到大數(shù)據(jù)、金融、制造、健康、物流等各行各業(yè)。螞蟻金服旗下螞蟻花唄的目標是利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)服務廣大的消費者，基于大數(shù)據(jù)授信模式，依托電商平臺積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請即時審批的服務，通過之后可直接用于線上線下購物。“馬爸爸”創(chuàng)造的全球最大消費狂歡節(jié)雙十一，每一年都刷新記錄，今年在螞蟻花唄的助力下，天貓在52秒內(nèi)突破10億元，6分58秒突破100億的成交額，阿里云全天入賬1.9個億。阿里需要依據(jù)大數(shù)據(jù)保持產(chǎn)品種類的豐富，吸引人氣，增加阿里平臺的價值，在短時間內(nèi)發(fā)生海量、高頻資金交易對于電商平臺的支付技術、數(shù)據(jù)處理，甚至網(wǎng)絡安全都帶來極大的挑戰(zhàn)，這都要依賴強大的數(shù)據(jù)庫做支撐。

這種平臺模式的優(yōu)勢在于，它建立在龐大的數(shù)據(jù)流量系統(tǒng)的基礎之上，對申請金融服務的企業(yè)或個人情況十分熟悉，相當于擁有一個詳盡的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)以交易數(shù)據(jù)為基礎對客戶的資金狀況進行分析，能夠很大程度解決風險控制的問題，降低企業(yè)的壞賬率。在依托企業(yè)的交易系統(tǒng)基礎上，確保具有穩(wěn)定、持續(xù)的客戶源。

供應鏈模式是行業(yè)龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過對上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進銷存、合同訂單等信息的掌控，依托自己資金平臺或者合作金融機構對上下游企業(yè)提供金融服務的模式。供應鏈金融是供應鏈管理的參與者作為組織者，對供應鏈金融資源進行整合，為其他參與方的資金提供渠道的一種融資方式。

對于大數(shù)據(jù)金融的供應鏈模式，京東金融、蘇寧金融無疑是典型代表。它是在海量的交易數(shù)據(jù)基礎上，以信息提供方或擔保方的方式和銀行等機構合作，對產(chǎn)業(yè)鏈條中的上下游進行融資的模式。在此合作模式中，京東、蘇寧等龍頭企業(yè)以未來收益的現(xiàn)金流做擔保，獲得銀行的授信，為供應商提供應收賬款保理融資等貸款。它們起到的對信息進行確認審核、擔?；蛱峁┬畔⒌淖饔茫]有實質上對用戶提供資金的融通，這一職責仍舊由銀行或別的資金供給方擔任。擋不住大數(shù)據(jù)的潮流，今年的雙十一京東為了讓用戶感受個性化購物，通過大數(shù)據(jù)，當用戶在進入京東頁面時，大數(shù)據(jù)技術可以為用戶進行畫像，根據(jù)需求進行促銷活動和偏好商品的推薦。

供應鏈金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，它的價值體現(xiàn)在兩個方面，一方面可以滿足企業(yè)的短期資金需求，促進整條產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調發(fā)展，另一方面，通過引入核心企業(yè)能夠對資金需求企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈進行風險評估，可以擴大市場服務范圍。供應鏈金融模式，增加了對中小企業(yè)的關注度，供應商不再非銀行授信額度不可，無需提供擔保即可獲得融資，融資門檻得到了降低，有效解決了傳統(tǒng)供應鏈金融發(fā)展過程中的一系列問題。

3. 大數(shù)據(jù)金融的特征

第一，網(wǎng)絡化。大量的金融產(chǎn)品和服務在大數(shù)據(jù)金融時代都是通過網(wǎng)絡來展現(xiàn)，其中移動網(wǎng)絡正在成為大數(shù)據(jù)金融服務的一個主要途徑。隨著法律監(jiān)管政策的不斷完善，大數(shù)據(jù)技術的不斷發(fā)展，支付結算、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、金融咨詢等都在通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，金融實體店的功能在慢慢轉型，數(shù)量也在減少。

第二，信息對稱性。每個人獲取數(shù)據(jù)的能力不同，金融產(chǎn)品和服務在消費者和提供者之間的信息往往不對稱，但在大數(shù)據(jù)時代這一缺陷得到了彌補，消費者可通過網(wǎng)絡實時獲知相關的信息。

第三，高效率。大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，很多流程和動作是在線上發(fā)起線上完成，有些是自動實現(xiàn)。強大的數(shù)據(jù)分析能力，能夠及時準確地在最合適的時間和地點將產(chǎn)品和服務提供給廣大的消費者，金融業(yè)務效率飛速提高，交易成本也隨之大幅降低。

第四，服務邊界擴大化。在大數(shù)據(jù)技術之下，金融從業(yè)人員個體服務對象會更多。換言之，單個金融企業(yè)從業(yè)人員會有減少的趨勢，或至少其市場人員有降低的趨勢。

第五，普惠金融。普惠金融指的是能有效全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。大數(shù)據(jù)金融的服務對象和范圍擴展，金融服務隨之更加接地氣，儼然一種“飛入尋常百姓家”的趨勢。得益于大數(shù)據(jù)金融，大多數(shù)的老百姓可以進行較小金額的理財服務，享受到存款服務，支付結算服務。

總之，“得數(shù)據(jù)者得天下”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時代，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰將贏得最終的競爭優(yōu)勢。

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