圖片來源：中和農信

非常高興能站到這個講臺上跟大家分享有關普惠金融的現(xiàn)狀和未來，但是，首先我想跟大家分享的是今天上午參加中和農信員工的大合影，我被震撼到了。這個“AI中和，贏未來”口號響起來的時候，那是響徹云霄，震耳欲聾。進入會場的時候，我被第二次震撼，為什么呢？因為我在合影的時候，聽到“贏”未來，我以為是“迎接”未來，但是進到這個會場，我看到是要“贏得”未來，這個就很厲害！因為普惠金融將是未來中國金融的主題，而我們中和農信正在主流上辛勤地耕耘，它有很好的未來，所以我想借這個時間跟大家分享一下關于我對中國普惠金融的現(xiàn)狀和未來的一些看法。

我想討論幾個問題，普惠金融是為誰服務？誰在做普惠金融？我們如何推動普惠金融？普惠金融將走向何方？前面兩個問題側重描述現(xiàn)狀，后面兩個問題是要憧憬未來。

圖片來源：中和農信

普惠金融為誰服務？

坦率地說到今天在我們國家很多人的腦海當中對于這個問題是模糊的。很多人說他在做普惠金融，但是什么叫普惠金融？這個問題到現(xiàn)在沒有解決，為什么？因為這個概念從國際上引到中國的時候，這個詞的本意并不能用“普惠”金融來準確地概括，但是我們把它翻譯成普惠金融，接下來就有很多錯誤的認識。我最近在報紙上看到，有一個專家在說我們怎么做到“又普又惠”，當然他的觀點有合理的成分，他說當下主要是要做“普”，“惠”是下一步的事。但是在座的朋友們，我們講的普惠金融本質上沒有漢語里“優(yōu)惠”的含義，普惠金融不需要優(yōu)惠，而應該是商業(yè)化的、可持續(xù)的，它是市場化的金融，是中國金融的未來。可惜的是我們很多政策仍然有這種既普又惠的導向，這會給我們未來的發(fā)展帶來問題。

簡單地說這個詞實際上是叫“包容”，為什么叫包容？是因為我們傳統(tǒng)的金融把一部分人，一部分企業(yè)排斥在外，我們要把他們包容進來，所以普惠金融準確含義是“包容性金融”。弄清楚這點非常重要。

有了這個概念，我們就來看今天的普惠金融包含哪些內容？首先是微型金融，中和農信是從所謂的微型金融做起的，這也是普惠金融最基本的內容，就是服務那些弱勢群體、農民家庭，甚至于貧困人群，這是普惠金融出發(fā)的原點。但是普惠金融不僅僅是微型金融，我們今天講的“小微”所包括的小型企業(yè)是過去傳統(tǒng)金融比較排斥的，我們把他們包容回來；甚至還有一些中型企業(yè)，也是普惠金融需要包容和服務的對象。在中國特別還要強調的是很多創(chuàng)業(yè)資本。他們本質上也在服務那些在銀行借不到錢的微型、小微、中小企業(yè)。創(chuàng)業(yè)資本、VC、天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、風險投資，他們也是普惠金融的一個部分。另外還有消費金融。在這點上，有很多人也有錯誤的認識。在傳統(tǒng)觀念中，普惠金融主要是提供生產性、經營性的貸款，消費信貸不算。但是大家要知道中國的國情，中國的問題現(xiàn)在是經濟結構的不平衡，最大的特征是產能過剩，我們的產品生產出來以后，只能出口，而不能被國內的老百姓消費，國內中低收入的人群缺乏消費能力。我們今天用消費金融的方式，能夠讓這部分人提升他們的消費能力，這也是普惠金融非常重要的一個方面。

除此之外，大家還要拓寬視野，普惠金融絕不僅僅是普惠信貸，我們中和農信也是正在從信貸延伸到保險，甚至于未來走向理財、租賃等等。只要是為中小微弱即中小微企業(yè)和弱勢群體服務的金融，都是普惠金融，我們首先要正確理解普惠金融所服務的對象。

誰在做普惠金融？

什么人在為“中小微弱”服務，誰在提供這個服務？在我們國家有一個大的系統(tǒng)就是金融體系，但是在這個金融體系里邊，可以分成兩大塊：一塊就是所謂有牌照的，國家認定你叫金融機構；還有一大批是實際上也在提供金融服務的企業(yè)、機構或公益組織。但是他們沒有拿到所謂的金融機構牌照，不被正式地認定為是金融機構，但是坦率地說他們也在普惠金融的領域里耕耘，提供普惠金融的服務。所以在我來看，這兩大塊共同構成了大的金融體系。未來普惠金融機構界定的方式應該主要看是否為需要普惠金融服務的對象提供服務。在這些所謂“非正規(guī)”金融機構里邊，我們可以看到小貸公司、網貸公司、金融科技公司、公益組織等很多機構，我們應該認識到他們在中國普惠金融事業(yè)當中的價值。這個價值就在于今后要形成普惠金融的生態(tài)體系，各種機構都可以在這個體系當中扮演不同的角色，他們具有全方位、多層次、互補性的三大特點。

我們再來看今天我們提供普惠金融服務的這些機構的狀態(tài)。首先我們看到這些大銀行，他們響應政府號召，提出要下沉的戰(zhàn)略，從高高在上為大中型企業(yè)、政府機構服務，現(xiàn)在要下沉提供普惠金融服務。但是他們也面臨著一個很大的挑戰(zhàn)，就是國家對他們的利率有比較明確的限制。在市場經濟當中，利率作為資金最主要的價格如果受到限制的話，會帶來什么樣的影響？這是我們值得關注的。

同時我們看到幾千家中小銀行，包括城商行、農村商業(yè)銀行、農村信用社，他們事實上是中國做普惠金融的主力軍，但是他們也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，有人說他們現(xiàn)在正處在十字路口，可以這么說，因為他們面臨品牌、技術、人才等等的挑戰(zhàn)，特別在金融科技的挑戰(zhàn)面前，他們有點不知所措。他們要從傳統(tǒng)的保守的銀行的角色——只是玩弄地方政府給的那點資源——真正做到為普惠金融的“中小微弱”客戶服務，這種轉型也不是那么容易。

第三類就是我剛才講的大批的非正式的金融機構，大家知道中國光是小貸公司就有將近一萬家，中國的網貸公司正在受到嚴厲的監(jiān)管，但是現(xiàn)在還有幾千家，中國還有一大批連地方的經營許可證都沒有的公益組織和金融服務公司，都在做這方面的事。但是他們面臨的挑戰(zhàn)就更大了，他們妾身未明，并受到嚴厲的融資、杠桿率等的限制，他們未來的方向也受到了很大的挑戰(zhàn)。

第四類是金融科技公司，這些公司成為中國金融領域的鯰魚，激發(fā)出中國金融的活力，甚至是中國數字普惠金融主要的弄潮兒，但是他們在創(chuàng)新和規(guī)范，特別是在面臨合規(guī)這些問題上，也是面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

我想簡單刻畫出來的就是告訴大家，我們今天中國的普惠金融已經家喻戶曉，上至朝廷命官，下至商販屠夫，都在講普惠金融，但是我們整個形勢實際上還是非常嚴峻。

圖片來源：中和農信

如何推動普惠金融？

我們怎么樣讓普惠金融更規(guī)范、健康，可持續(xù)地發(fā)展？在這當中，我覺得有兩個原則特別需要強調，第一個原則是2016年國家頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》當中強調的中國的普惠金融的原則就是“政府引導，市場主導”。這個五年規(guī)劃寫得非常好，最好的地方就是這個原則非常清楚，可以說在過去國家各種行業(yè)的規(guī)劃當中，沒有這么明確的提出政府是引導，不是主導，市場是主導，這個原則我們一定要堅持。今天我們再加一個原則，就是客戶保護的原則。因為在推動市場發(fā)展過程當中，我們發(fā)現(xiàn)這個領域如果僅僅靠貓來抓老鼠的話，換言之僅僅靠監(jiān)管的話，這個領域的發(fā)展還是有一定的缺陷。所以我們需要所有提供普惠金融服務的機構一定要有自律，這個自律就是一定要注意客戶保護，只有這樣，才能夠可持續(xù)的發(fā)展。

在政府引導方面，有人問了，那政府是不是應該控制利率，建立擔保基金，甚至建立自己的小貸公司？我要說NO！政府應該主要是建立金融基礎設施，把法規(guī)制度、監(jiān)管制度、信用制度建立好，把規(guī)則制定好，這個是政府最重要的職能。如果這些工作不做，而僅僅去控制市場的價格，這個市場肯定發(fā)展不起來。我們在扶貧領域就看到了這樣的情況。我們對待扶貧有兩種態(tài)度，一種是救濟的態(tài)度，我們要給那些饑寒交迫的貧困人群送錢送糧去救濟，越多越好，這叫“政府包攬”的方法。但是我們也有另外一個選擇，就是怎么樣不光讓這些貧困的人吃到魚，而且還能學會打漁的本領，這是中國古話里都有的，也就是要提高他們自身的能力，這個做法我們叫“自由市場派”的做法。如果從長期發(fā)展來看，我是比較主張用自由市場的方法，也就是說重在能力建設。

我們講到客戶保護原則，國際上有所謂的“七項原則”，我們不一定完全照搬，但是這里邊的精神對我們有很大的參考價值。前不久我們在北京召開了“數字金融與普惠金融客戶保護與賦能”研討會，討論在服務“中小微弱”的時候，金融機構應該怎么樣提供合適的產品，而不是坐在北京的高樓大廈里，設計出一個產品，然后就讓底下去執(zhí)行。普惠金融產品設計要考慮到定價的合理性、客戶的隱私保護、有效的投訴機制等等。這些原則是每一個普惠金融的服務機構應該去身體力行的。

在能力建設方面，國際上講的比較多的是這些中小微弱群體缺乏能力，但是在中國我們看到除了這些人群需要提高能力以外，金融機構自身也有需要能力提高的問題，甚至于監(jiān)管部門——我們的倡導者自身也需要提高自己的能力。更何況我們今天是什么時代？我們是數字化的時代，可以說對每一個人都有巨大的挑戰(zhàn)，所以我們每一個人，每一個有志于做普惠金融的人都需要大幅度提升自己的能力。總而言之，不管從需求方、供應方、監(jiān)管方還是站在時代的角度，我們都應該看到普惠金融事業(yè)推進的最核心內容，不是貸一筆款，提供一個產品，而是能力建設。

普惠金融將走向何方？

對于未來，普惠金融的發(fā)展方向是什么？中和農信是中國最領先的一家微型金融機構，也是被國際認可的中國最成功的一家社會企業(yè)。但是中和農信有一些自己的特征，可能現(xiàn)在正在發(fā)生變化，但是按照以往的情況來說就是缺乏客戶的信息，這些客戶的信息基本上在征信系統(tǒng)里找不到；業(yè)務金額非常微小，都是一兩萬、不超過五萬塊錢的貸款；靠人力，叫馬背銀行、小船銀行，這種類似的形式，比如騎著摩托車到內蒙古沙漠里去辦業(yè)務，成本非常高，勞動力非常密集；這種服務精神是偉大的，但是商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。全世界最成功的尤努斯教授推廣的格萊珉銀行，他們經營了40年，覆蓋了900萬的客戶，但是全世界直到今天仍然有17億人口沒有金融服務。如果我們僅僅靠我們中和農信的做法，在短期內肯定是解決不了問題的。我們可以看到在數字化的時代，數字普惠金融正在蓬勃發(fā)展。發(fā)展歷程從傳統(tǒng)的中和農信微型信貸開始，到電商、村淘這樣的試驗，再到供應鏈金融。我們看到京東在推廣農村的供應鏈金融，我們也看到了支付寶、微信支付，現(xiàn)在已經從城市走向農村，在農村持有智能手機的比率達到90%，幾乎所有的人都會使用數字支付。更可喜的是在國家的金融政策的推進下，中國已經實現(xiàn)了每一個行政村都有金融服務點。但是，我們把這些金融服務點仍然看作是過渡性的機具，它不是未來數字普惠金融最后狀態(tài)，最后狀態(tài)是什么樣的？我們看到技術革命給我們帶來的想象力是無窮的。

大家剛才也提到了人工智能、云技術、大數據等等，我歸納了三條，我覺得技術革命性地改變整個金融服務的形態(tài)。第一就是人工智能，人工智能使得我們用最快的速度可以處理數據。第二是互聯(lián)網，能夠以最快的速度將數據傳遞到世界每一個有網絡覆蓋的角落。第三也是革命性的，就是智能手機，因為這個手機不光是接一個電話，它具有反向傳輸信息的功能。由于有這三大技術，使得傳統(tǒng)金融幡然改變，我們從過去挨家挨戶地去敲門、放貸款，我們叫high touch，到今天可以no touch。我們在手機上裝一個APP就可以實現(xiàn)授信、貸款。所以這個技術的革命，我相信是普惠金融的方向，也是我們未來中和農信發(fā)展的方向。

最后我給大家歸納一下我的結論，第一，現(xiàn)在的金融機構要有差異化的經營，不能一哄而起，必須要各自占有自己的差異化市場，利率一定要市場化。第二，要彌補現(xiàn)有的金融機構的缺陷，要大力發(fā)展非銀行金融機構，包括這些非正規(guī)的金融機構，要把他們納入到普惠金融生態(tài)系統(tǒng)里，未來這些小貸公司都會有很大的發(fā)展空間。第三，數字普惠金融正在從數字支付走向數字信貸以及數字理財，網貸公司以及各類新型的金融服務商也應獲得健康的發(fā)展空間。最后一點，也是最重要的，中和農信將是從普惠金融的今天走向明天的標桿和楷模。謝謝大家！

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。