當前，技術的進步正在使銀行業(yè)以外的諸多行業(yè)都在通過更具創(chuàng)意、更以客戶為中心的互動模式為客戶提供數(shù)字體驗，相應地，客戶對銀行服務的期望也在不斷轉變和提升。

今年3月，花旗集團的研究部門向投資客戶發(fā)布了題為《數(shù)字破壞》的行業(yè)研究報告，稱激進的變化即將到來，包括網(wǎng)上個人貸款在內的金融科技迄今已經(jīng)賺了90億美元，和大銀行相比，還只是"九牛一毛"，但他們預測，在未來四年時間里，金融科技的收入將超過10倍，超過1000億美元。

大環(huán)境的改變促使著類似高盛這樣的傳統(tǒng)巨頭作出戰(zhàn)略調整。

據(jù)財新網(wǎng)消息，高盛集團總裁兼聯(lián)席首席運營官石赫偉（HarveySchwartz）近日代表高盛詳細闡述了高盛未來三年的增長戰(zhàn)略，其中值得注意的一點是，高盛要將消費信貸提到與傳統(tǒng)強項固定收益業(yè)務（FICC）同等重要的位置。

根據(jù)財新網(wǎng)的報道，在9月12日于紐約舉行的巴克萊金融服務會議上，石赫偉詳細陳述了高盛未來三年戰(zhàn)略中的第三年營業(yè)收入增長50億美元的戰(zhàn)略。其中，來自消費者貸款、高凈值個人貸款和企業(yè)貸款業(yè)務及融資的增長預計20億美元（其中，預計消費者貸款10億美元）；高盛傳統(tǒng)強項、但近年承壓的固定收益（FICC）部門增長10億美元；投資管理業(yè)務（IMD，包括私人財富管理和資產(chǎn)管理）增長也占10億美元；投資銀行和股票客戶覆蓋（equitiesclientcoverage）增長各5億美元。

"這樣的預期增長數(shù)字，是基于FICC業(yè)務增長有賴的宏觀環(huán)境沒有顯著改善而得出的，該領域今年全行業(yè)下行了一半"，石赫偉解釋道。

巨頭轉型，消費信貸業(yè)務預計明年拓展到英國

對于近150年歷史上從來沒有做過消費者銀行業(yè)務的高盛來說，提供線上個人貸款實屬一個重要改變。

這一變化開始于2015年。2008年金融危機爆發(fā)時，為了得到聯(lián)邦政府的緊急救助，這家一直以為大公司做金融咨詢和并購等業(yè)務著稱的投資銀行，不得不在轉型商業(yè)銀行上作出行動。不過，多年來，高盛的商業(yè)銀行業(yè)務一直不溫不火。直到2015年，高盛從GECapital購買了160億美元的存款，并從DiscoverFinancialServices高薪聘請了專家哈里特·塔瓦爾（HaritTalwar），主導高盛網(wǎng)上銀行業(yè)務。

2016年4月，高盛推出沒有實體網(wǎng)點、網(wǎng)上吸儲的直銷銀行——GS Bank USA。同年10月，高盛啟動"高盛Marcus"，開始提供線上個人貸款，為個人提供無手續(xù)費、低利息、還款期靈活（flexterms）的貸款。

據(jù)了解，高盛Marcus平臺為用戶提供最多3萬美元、兩年到六年期固定利率、無額外費用的個人貸款，主要目標人群為有較高信用卡債務的消費者。在馬庫斯推出之前，高盛集團在借貸方面的布局只有面向私人銀行客戶的借款、住房抵押貸款，向私募股權基金提供的借款，向機構客戶的貸款等產(chǎn)品類型。

與非傳統(tǒng)的風險較低的個人信用卡相比，此類個人貸款具有高風險、高回報的特點。高盛CFO馬丁·查韋斯（MartinChavez）曾對業(yè)內分析師表示，數(shù)字貸款系統(tǒng)在2015年10月上線，預期可以帶來超過15%的資本回報，而這一數(shù)字超過了高盛第二季度整體公司普通股8.7%的回報率。

關于這種戰(zhàn)略上的改變，石赫偉認為，技術環(huán)境及消費者行為的顯著改變，尤其是技術進步，"讓我們能夠高效地服務消費者。"他指出，高盛以往的核心能力是技術和風險管理，現(xiàn)在因為消費者更習慣在線上借貸。據(jù)他介紹，消費信貸業(yè)務預計將于明年年中拓展到英國，并且不排除未來該業(yè)務進入中國。不過考慮到中國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管日漸加強，以及一些潛在風險，石赫偉表示該業(yè)務進入中國市場會基于長期戰(zhàn)略考量，會跟其他市場一起通盤考慮。

美國市場：傳統(tǒng)銀行搶占個人信貸市場

有市場分析指出，網(wǎng)上個人貸款業(yè)務作為傳統(tǒng)銀行融入金融科技的一個切入點，在美國已經(jīng)越來越受到重視。

根據(jù)此前第一財經(jīng)的梳理，花旗銀行去年成立了"花旗金融科技"部門，該部門并沒有設立在銀行的曼哈頓總部，而是和信用卡部門在同一幢樓。在該部門的墻上，他們羅列了在個人借貸、支付、資產(chǎn)管理等業(yè)務上，花旗主要的新興金融科技競爭對手。

此外，富國銀行也在網(wǎng)上開通了個人借款業(yè)務，但和花旗銀行一樣，必須是富國銀行的客戶才能借錢。美國銀行和摩根大通則比較保守，還沒開展網(wǎng)上個人貸款，而只有傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務。不過，他們都成立了自己的金融科技部門。

這對于美國的LendingClub、英國的Zopa等海外網(wǎng)貸公司來說，將會是怎樣的挑戰(zhàn)呢？?

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