文|金融時報

4月6日訊，“創(chuàng)新”一詞的詞源可以追溯至1540年代的拉丁文“innovatus”，意思是“引入新事物”。從詞根可以看出，該詞對被引入的事物并未給出好或壞的判斷。但如今，創(chuàng)新被賦予了正面涵義——至少從支持創(chuàng)新的政府倡議的龐大規(guī)模來看是如此。

然而，以這種方式理解創(chuàng)新是幼稚的。正如任何一名警官都可以證實，犯罪分子是這個星球上最具創(chuàng)新精神的群體之一，雖然他們的創(chuàng)新極少被視為對社會有利。

因此，必須把好的創(chuàng)新與壞的創(chuàng)新區(qū)分開來。而在快速擴張的高科技金融服務(wù)業(yè)，俗稱“金融科技”(fintech)，這一點正變得非常明顯。金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新人士自詡他們的技術(shù)正在讓金融服務(wù)變得更便利、覆蓋范圍更廣、更具競爭力，同時不斷推低成本。

然而，伴隨這些技術(shù)推動的無障礙支付系統(tǒng)而出現(xiàn)的數(shù)字金融犯罪也在飆升，這表明犯罪分子可能在以同樣快(如果不是更快)的速度創(chuàng)新。至少目前來看，更多的金融科技意味著更多的“犯罪科技”。這對整個行業(yè)都是一個大問題。

尤為令人擔(dān)憂的是“交易洗錢”現(xiàn)象。想想電商、移動APP服務(wù)為合法的電子零售業(yè)節(jié)約了多少成本，再想想用它們進行洗錢結(jié)果會怎樣。傳統(tǒng)的洗錢者面臨的難題是利用實體的掩護企業(yè)來洗白非法獲利，如今的網(wǎng)絡(luò)犯罪分子只需搭建一個假冒網(wǎng)站就能獲得同樣效果，或者以抽取傭金的方式與愿意處理其非法交易的合法電子零售商合作。

金融安全專家表示，銀行、收單機構(gòu)和第三方處理機構(gòu)很難發(fā)現(xiàn)這些掩護企業(yè)。如果交易洗錢技術(shù)將大額交易在多個掩護平臺上分成許多小額交易(讓它們看上去合法)就更難發(fā)現(xiàn)了。

支付咨詢機構(gòu)First Annapolis今年2月的研究估計，未被曝光的載有非法商品和服務(wù)的網(wǎng)站的流量，現(xiàn)在平均是合法網(wǎng)站的10%。該研究還顯示，為這一切提供便利的是支付平臺數(shù)量激增、供客戶快速注冊的便捷支付模式、快速搭建網(wǎng)站的技術(shù)以及較便宜的服務(wù)器托管費用。

由于成本如此之低，犯罪分子設(shè)法自建交易洗錢掩護平臺幾乎毫無障礙。如果再利用身份欺詐，犯罪分子甚至不必冒聲譽受損的風(fēng)險。

可以想見，金融科技業(yè)會堅持認(rèn)為，該行業(yè)能夠為其中的許多問題提供解決方案。但正如Exiger全球監(jiān)管與金融犯罪合規(guī)咨詢顧問麗薩•奧索夫斯基(Lisa Osofsky)向我解釋的那樣，挑戰(zhàn)依然是如何取舍的問題?？偟膩碚f，更多合規(guī)會帶來額外成本，并給客戶造成不便。這進而會給金融服務(wù)機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管交易的人員帶來沉重負(fù)擔(dān)，尤其他們并不把自己當(dāng)成警察。

“作監(jiān)管者代價很高，”奧索夫斯基表示，“想想坐飛機旅行，這是一回事。為了更安全總得犧牲其他方面。”

目前，頗受歡迎的“低成本”解決方案仍是把驗證和身份核實外包給第三方創(chuàng)新機構(gòu)。但隨著該行業(yè)公司數(shù)量的激增，誰來負(fù)責(zé)監(jiān)督并驗證這些監(jiān)督者?

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