近日，個人征信報告現(xiàn)侮辱性字眼一事迎來新進展。

5月25日夜間，人民銀行太原中心支行官網(wǎng)公告稱，針對晉商消費金融股份有限公司(下稱：晉商消金)“個人征信報告出現(xiàn)侮辱性字眼”問題，人民銀行太原中心支行于4月8日約談了晉商消費金融公司，5月25日，再次約談晉商消費金融公司。

5月26日午間，中國人民銀行太原中心支行再發(fā)公告反饋稱，為切實保護信息主體征信合法權(quán)益，規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費金融股份有限公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)成其內(nèi)部整改，切實落實各項監(jiān)管要求。

晉商消金姍姍來遲的道歉

興許是難以承受隨著曝光而來的潮水般的指責(zé)，在被央行輪番敲打后，晉商銀行終于在5月25日深夜23點發(fā)布了致歉聲明，表示向房女士鄭重道歉，并責(zé)成專人妥善解決房女士相關(guān)訴求。

而這份姍姍來遲的道歉，距離房女士發(fā)現(xiàn)晉商消金在自己的個人征信上上傳侮辱字眼一事已經(jīng)過去了一個半月之久。如果不是前一日該話題一舉沖上微博熱搜，或許房女士最終等來的，也僅僅是晉商銀行草草刪除侮辱字眼這么簡單。

24日，微博話題#個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼#沖上熱搜榜第一位。在舉國都還沉浸在悼念袁爺爺?shù)谋捶諊袝r，熱搜榜第一位的話題顯得格外另類和扎眼。

據(jù)悉，4月6日，江蘇南通市民房女士在人民銀行南通中心支行查詢個人征信時意外發(fā)現(xiàn)，其征信報告“工作單位”一欄中竟被寫上了“專業(yè)做雞十年”!方女士隨即向該行進行了反映。

經(jīng)核實，涉嫌上傳不當(dāng)信息言論的單位為晉商銀行子公司晉商消費金融股份有限公司(下稱：晉商消金)。而晉商消金在隨后也承認了該不當(dāng)信息是由該公司員工上傳至征信系統(tǒng)的。此外，人民銀行南通中心支行征信管理科相關(guān)負責(zé)人也對外回應(yīng)稱，央行征信系統(tǒng)是一個平臺，數(shù)據(jù)都是由相關(guān)金融接入機構(gòu)傳送，誰傳送誰負法律責(zé)任;當(dāng)事人如有異議，可走征信異議處理程序。

當(dāng)日，人民銀行太原中心支行隨即責(zé)令晉商消費金融在線修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。但彼時，據(jù)房女士回應(yīng)，截至事件被曝光，始終沒有收到涉事公司針對此事的正當(dāng)說法。

7萬借貸引發(fā)的征信風(fēng)波

即便迫于壓力晉商消金在25日公開向方女士進行了道歉，但至于員工為何要上傳侮辱字眼至征信系統(tǒng)，晉商消金并沒有做出回應(yīng)。

不過，從房女士的一份回應(yīng)中，或許可以略知答案一二。

據(jù)悉，2018年4月，房女士曾在位于南通中南大廈的晉商消費金融分支機構(gòu)簽署了一份16.2萬元的個人消費貸款合同，貸款期限約定36個月。2020年2月，房女士向晉商消費金融提出因疫情影響延期還款，后者為其延至2020年底再接著還款。房女士稱，按照晉商消費金融的算法，截至目前，她尚需償還本息7萬余元。

盡管房女士就借款問題一直與晉商銀行保持著溝通，但誰也沒有想到，再之后的事情，便出現(xiàn)了文章開頭的一幕——房女士的個人征信上出現(xiàn)了辱罵性字眼。

在當(dāng)?shù)刂行闹械膮f(xié)調(diào)下，晉商消金很快便刪除了相關(guān)言論，而據(jù)房女士稱，事發(fā)后她一直沒有收到涉事公司針對此事的正當(dāng)說法。同時，房女士還希望晉商消金能夠賠償其精神和名譽損失。

對此，有業(yè)內(nèi)人士表示，個人征信報告中的個人信息分標(biāo)準(zhǔn)化報文和個性化報文兩類。其中標(biāo)準(zhǔn)化報文可由系統(tǒng)自動檢測其規(guī)范性，如信用卡逾期情況、銀行借貸余額及還款情況等。但諸如個人職業(yè)等個性化信息通常是手工錄入，系統(tǒng)無法自動識別，非常容易因個別金融機構(gòu)內(nèi)部審核把關(guān)不嚴(yán)出現(xiàn)問題。特別是在該案中，報告內(nèi)出現(xiàn)了有辱人格或名譽的內(nèi)容，當(dāng)事人有權(quán)就名譽權(quán)受到侵害等向法院提起訴訟。

亮眼業(yè)績背后的個人征信管理亂象

官網(wǎng)資料顯示，晉商消費金融有限公司是經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性持牌消費金融公司，中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會成員。公司成立于2016年2月23日，總部位于山西太原。當(dāng)前，公司在北上廣深杭和山西擁有六個運營中心，并主營：發(fā)放個人消費貸款、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款;經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、境內(nèi)同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

同時，天眼查股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，公司由五位出資人發(fā)起設(shè)立，大股東和實控人為港交所上市的晉商銀行，持股40%。北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司持股25%，天津宇信易誠科技有限公司(下稱：宇信易誠)持股20%，分列第二、三位股東。

值得注意的是，天眼查的股權(quán)結(jié)構(gòu)還顯示，宇信易誠大股東為上市公司宇信科技(300674.SZ)，也就是說，宇信科技間接持有晉商消金20%股份。

而據(jù)宇信科技2020年年度審計報告披露，2020年全年，晉商消金實現(xiàn)營業(yè)收入5.46億元，同比大增46.77%；實現(xiàn)凈利潤5418.03萬元，同比增長3.75%。可以說，疫情之下，晉商消金依舊取得了不錯經(jīng)營業(yè)績。

不過，盡管業(yè)績尚可，但在個人征信業(yè)務(wù)上，晉商消金所曝出的問題，遠不僅僅是審核不嚴(yán)這么簡單。

此前于2019年8月，因違反《征信業(yè)管理條例》第四十條相關(guān)規(guī)定，未經(jīng)同意查詢個人信息，晉商消金被央行太原中心支行責(zé)令限期改正，并被處以罰款50方元，直接負責(zé)的主管人員也被處以罰款人民幣5萬元。

《征信業(yè)管理條例》第四十條規(guī)定顯示，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款。

也就是說，晉商消金首張央行罰單便是頂格處罰。

而時隔不到兩年，晉商消金再被央行點名，問題依然出在個人征信業(yè)務(wù)上，同時也反映出地方金融機構(gòu)在個人征信問題上的管理亂象。

此外，在黑貓投訴平臺，除去消金企業(yè)“暴力催收”、“套路貸”等“老生常談”的問題外，有關(guān)于個人征信的問題在晉商消金的界面下也時?？梢?。如未經(jīng)用戶知曉隨意上傳征信報告，或者生成虛假征信記錄等。

事實上，就在此次被曝光隨意在個人征信報告上傳不當(dāng)言論后，多名用戶還曾向媒體指控晉商消金隨意操控個人征信記錄等問題。

特別是在用戶貸款出現(xiàn)逾期的情形下，晉商消金便會未經(jīng)用戶核實直接上傳個人逾期信息至征信系統(tǒng)。由于用戶往往是在需要查詢征信時才發(fā)現(xiàn)自己被上傳了逾期記錄，此時再跟晉商消金聯(lián)系后，經(jīng)常得到的答復(fù)便是，只有用戶還款，才會幫助其刪除逾期記錄。

不過，業(yè)內(nèi)人士對此也分析稱，“按照監(jiān)管要求，即便是用戶還款后，相關(guān)逾期記錄也應(yīng)留存五年后方可被覆蓋?！边@也意味著，晉商消金“不還錢就上征信”的做法不僅于法不合，于用戶而言也變成了一種威脅，甚至這種隨意的刪改個人征信的行為更會另原本的征信報告失去了應(yīng)有的懲戒效果。

“這一情況也是行業(yè)個例，但對整個消金行業(yè)聲譽都造成了連帶的不良影響?！庇邢饛臉I(yè)人員表示。另有人士稱，由于此事在消金行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生的影響惡劣，業(yè)內(nèi)已有部分機構(gòu)計劃開始進行征信業(yè)務(wù)自查。

同時，就在本月11號，晉商消金還被山西銀保監(jiān)局點名通報，相關(guān)通報顯示，晉商消金個人貸款類業(yè)務(wù)投訴在全省個人貸款類業(yè)務(wù)投訴總量中的占比較大。2020年下半年，晉商消費金融公司涉及個人貸款類業(yè)務(wù)投訴共計437件，占全省貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的42.02%。

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