金融科技始于金融，如今開啟了“二次創(chuàng)業(yè)”的新征程——向數(shù)字科技進軍。
回顧近五年金融業(yè)發(fā)展歷程，移動互聯(lián)網(wǎng)掀起移動支付浪潮，受理環(huán)境線上化改造完成，為互聯(lián)網(wǎng)金融打開流量入口，而后大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術的應用催生了眾多新的金融形態(tài)，重塑金融服務產業(yè)鏈上下游格局。
海量的用戶涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的風控模型捉襟見肘，難以高效識別智能終端背后的信用風險，金融機構對用戶管理和風控升級需求倍增。這時，一大批金融科技巨頭趁勢而起，深度參與金融業(yè)資源配置，尤其是在資金分配和分散風險方面。
金融科技抓住了金融業(yè)數(shù)字化升級紅利，在技術開發(fā)和場景應用上不斷迭代，完成自身商業(yè)模式和服務能力的打磨。數(shù)字化轉型從金融延展到各行各業(yè)，金融科技所具備的新興科技先發(fā)優(yōu)勢，也迎來一個更大的機遇，即用科技賦能數(shù)字中國。
近些年實體因數(shù)字化轉型需求而產生的市場缺口非常大，特別是疫情之后，零售、餐飲、教育培訓、醫(yī)療、制造業(yè)等場景急需線上化、智能化改造。這種數(shù)字化改造既包含內部治理數(shù)字化，又涉及對外服務的數(shù)字化，給金融科技服務商的業(yè)務拓展帶來諸多機會。
圖：薩摩耶數(shù)科董事長林建明
當前，在賦能產業(yè)各方數(shù)字化轉型領域已經出現(xiàn)了金融科技的影子。薩摩耶數(shù)科董事長林建明在第十七屆中國國際金融論壇上發(fā)表了主題為“金融科技的未來，不在金融，在數(shù)字中國的全景”演講，其中就提到以數(shù)字化、智能化為代表的金融科技正不斷走向深水區(qū)，基于“數(shù)字”這個樞紐點，聯(lián)結起了金融數(shù)字化和產業(yè)數(shù)字化這兩個意義重大而深遠的命題。
從國內金融科技服務商的發(fā)展內涵演變來看，金融科技的服務邊界被重新定義。金融科技的核心在于專注服務效率和質量的提升，在金融科技融入數(shù)字中國之中，它的核心隨之被植入各行各業(yè)。
金融只是科技的起點
科技與金融的交融貫穿于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的各個階段，從PC時代到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技大致經歷了三次迭代。在上世紀九十年代末，互聯(lián)網(wǎng)概念被引入中國，大型金融機構和監(jiān)管系統(tǒng)初步探索電子化改造，金融科技雛形開始出現(xiàn)。
進入21世紀第一個十年，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化提速，電商興起帶動金融線上化，一批為金融機構提供營銷、電子交易、在線支付的第三方支付機構和金融科技服務商應運而生，金融科技逐步滲透到金融業(yè)務的前端。
近年來，伴隨移動智能終端設備全面覆蓋，移動支付成為主流，金融展業(yè)環(huán)境被重塑，牽引金融科技快速發(fā)展，邁入成熟階段。金融科技通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈技術推動金融創(chuàng)新，形成鏈接金融機構、金融服務和用戶的數(shù)字化商業(yè)模式。
金融科技這種智能化、數(shù)字化服務模式，從賦能金融業(yè)市場前端的線上化逐漸延展到中后臺智能化，成為拉動金融業(yè)增長的重要引擎。在金融科技重塑融資、投資、保險、交易等金融服務過程中，出現(xiàn)了京東數(shù)科、薩摩耶數(shù)科等行業(yè)領先的金融科技公司，它們以數(shù)字科技應用和創(chuàng)新產品幫助金融機構數(shù)字化轉型。
以薩摩耶數(shù)科為例，在營銷、產品、運營、風控、治理等維度，為金融機構提供一整套數(shù)字科技解決方案。據(jù)統(tǒng)計，截止2020年12月，薩摩耶數(shù)科已與包括商業(yè)銀行、持牌消金和小貸公司在內的近100家持牌金融機構達成合作，已累計為持牌金融機構輸出了6000萬+用戶。
金融科技能在較短時間內穿透金融機構的營銷、獲客、風控、貸后管理以及公司治理，主要源于金融行業(yè)數(shù)字化程度較高。金融科技發(fā)軔于金融，同樣能超越金融，反哺社會經濟生活數(shù)字化變革。
數(shù)字經濟最重要的生產要素是數(shù)據(jù)，算法的優(yōu)化和模型的迭代必須建立在大數(shù)據(jù)基礎之上，金融服務背后豐富的數(shù)據(jù)和應用場景，為金融科技的落地提供了生態(tài)土壤，一系列數(shù)字科技工具在反復打磨驗證過程中趨于成熟。
就本質而言，金融科技主要是通過技術手段推動金融創(chuàng)新，重塑基礎設施，把分散、無序的業(yè)務單元數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化，進而更加高效地配置資源。
金融科技發(fā)展的背后，核心驅動要素在于大數(shù)據(jù)和數(shù)字化平臺能力，當這些能力與其他產業(yè)發(fā)生更緊密的融合時，也可以進化成賦能企業(yè)精細化運營、降本增效的數(shù)字化解決方案。從長遠角度來看，金融科技作為一種先進生產力對整個商業(yè)活動的作用舉足輕重。
數(shù)字中國才是未來
2015年12月16日，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會開幕式上“推進‘數(shù)字中國’建設”內容被提出，之后建設“數(shù)字中國”被寫入了黨的十九大報告。數(shù)字中國作為新時代的國家戰(zhàn)略，是驅動引領經濟高質量發(fā)展的新動力，涵蓋經濟、政治、文化、社會、生態(tài)等各領域信息化建設。目前，各領域均在進行數(shù)字化轉型，以求盡快建成數(shù)字中國。
金融科技歸根結底是數(shù)字中國時代下的產物，從金融科技中抽象出來的數(shù)字科技，也將服務數(shù)字中國的發(fā)展。換言之，數(shù)字中國戰(zhàn)略方興未艾，未來金融科技的價值將在數(shù)字中國全景中實現(xiàn)。
本身作為連接實體與資金方的橋梁，金融科技在服務產業(yè)時漸漸意識到各類實體存在的數(shù)字化轉型難題。隨著金融科技觸角的延伸和數(shù)字科技能力沉淀，金融科技企業(yè)開始滲透金融以外的場景，充當它們發(fā)展道路上的智能引擎。
林建明談及金融科技的未來時，也指出：對科技公司來說，我們的全量客戶，就存在于全社會各行各業(yè)的經濟體，也就是實體經濟，尤其是數(shù)以千萬計的中小微企業(yè)。
實體經濟數(shù)字化，是以數(shù)字化的知識和信息作為關鍵生產要素，以信息網(wǎng)絡平臺作為重要載體，通過信息通信技術提升企業(yè)運營效率并優(yōu)化管理結構。金融科技企業(yè)所具備的數(shù)字科技能力，如數(shù)字營銷、生物識別、大數(shù)據(jù)建模，能與實體經濟數(shù)字化轉型無縫銜接。
隨著數(shù)字中國戰(zhàn)略的推進，中國數(shù)字經濟的發(fā)展空間逐漸被打開，為金融科技開辟新戰(zhàn)場創(chuàng)造了條件。中國有萬億個市場主體，還有政府部門、學校、醫(yī)院、事業(yè)單位等組織機構，它們都需要數(shù)字科技賦能，但這塊市場大部分處于空白狀態(tài)。
從金融科技企業(yè)的實踐來看，部分企業(yè)已調整戰(zhàn)略布局，兼顧金融與非金融業(yè)務，服務觸達政府組織、零售、餐飲、三農等領域。以薩摩數(shù)科為例，近兩年與政府監(jiān)管部門一起搭建數(shù)字監(jiān)管平臺，與線下零售商場超市一起探索顧客畫像及新型交易模式，把智能識別、數(shù)字監(jiān)控技術運用到農產品批發(fā)交易、農畜養(yǎng)殖屠宰乃至田間地頭。
新冠疫情倒逼實體數(shù)字化轉型，數(shù)字科技能力也從可選項變?yōu)楸剡x項，這將加速金融科技延伸服務廣度，把數(shù)字化血液灌入實體的體內，幫助實體降本增效。數(shù)據(jù)表明，數(shù)字化轉型可以使相關制造企業(yè)成本降低17.6%，營收增加22.6%。
“對數(shù)字科技來說，金融是起點，不是終局。”林建明認為金融科技的未來在于服務普惠群體，讓普羅大眾享受到更智能、更便捷、更溫暖的品質生活;服務實體經濟，用最新科技成果打通實體產業(yè)轉型升級的任督二脈;服務智慧社會，使社會進入自我運轉、自我規(guī)范、自我進步的后現(xiàn)代共享時代——這便是未來數(shù)字中國的美好藍圖，也是金融科技必須承擔起的使命和追求。
在數(shù)字化愿景中，每一個企業(yè)都向往成為數(shù)字科技型公司，擁有更加智能化的管理運作模式。金融科技歷經金融業(yè)轉型迭代，一路摸爬滾打積累的大數(shù)據(jù)、人工智能技術開發(fā)和應用能力，必將成為數(shù)字中國基礎設施上的重要一環(huán)。
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