隨著監(jiān)管數字化進程的發(fā)展,在合規(guī)端對金融機構的業(yè)務合規(guī)、系統(tǒng)安全、數據隱私等各方面都提出了更高的要求。對于機構來說,現(xiàn)行監(jiān)管框架下,系統(tǒng)層和業(yè)務層往往分別面臨來自公安部《中華人民共和國網絡安全法》和等級保護2.0的信息安全要求,以及來自直屬監(jiān)管部門的業(yè)務安全要求。

用技術的手段,將機構端和監(jiān)管端相聯(lián)結,在聯(lián)結的基礎上實現(xiàn)異步協(xié)同運作,是合規(guī)科技應用的理想狀態(tài)。以近期銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理的通知》為例,包括眾安科技為代表的技術公司,正嘗試構建敏捷靈活、插拔方便、安全可靠的系統(tǒng),助力金融機構應對不斷更新的監(jiān)管要求。

以“數字”為基線的合規(guī)科技

將監(jiān)管要求數字化,再向監(jiān)管返還數字化的合規(guī)動態(tài),這條雙向回路可以簡單概括合規(guī)科技的本質。

拆解來看,監(jiān)管下發(fā)合規(guī)要求時,機構需要通過技術化的手段,在對系統(tǒng)“入侵”最小的前提下,將合規(guī)要求轉變?yōu)檎箻I(yè)過程中的內部約束,以保證業(yè)務實時合規(guī);同時系統(tǒng)應當支持機構向監(jiān)管實時、安全報送數據,更進一步,系統(tǒng)應當在盡可能減少人工干預的前提下,支持生成動態(tài)合規(guī)材料;除了應對監(jiān)管要求,在機構業(yè)務流程中,運用合規(guī)科技可以對流轉數據進行反欺詐識別和分析運用,除了常見的KYC(Know your customer,了解你的客戶),在合規(guī)科技的大背景下,系統(tǒng)甚至可以實現(xiàn)KYT(Know your transaction,了解你的交易)。

在數據傳輸過程中,以眾安科技為代表,將零知識證明、同態(tài)加密和環(huán)簽名等技術為運用于合規(guī)科技,以此保障數據隱私安全。通過秘鑰共享和大數據分析,使得監(jiān)管方能夠驗證業(yè)務流轉的正確與否,及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為或是異常交易。

合規(guī)科技:從“雙錄”到“可回溯”

近年來,僅金融行業(yè)就出臺了《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護測評指南》、《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災難恢復管理規(guī)范》、《保險信息安全風險評估指標體系規(guī)范》、《證券期貨業(yè)信息系統(tǒng)安全等級保護測評要求》等,從全方位規(guī)范行業(yè)信息系統(tǒng)建設。

以保險業(yè)為例,2017年原保監(jiān)會印發(fā)了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》,要求特定保險銷售場景需要被錄音錄像以此存證。2020年6月,銀保監(jiān)會正式下發(fā)《關于規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理的通知》,要求保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式,對在自營網絡平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和保存,使其可供查驗。當保險銷售面臨“線下雙錄,線上可回溯”,合規(guī)科技顯得尤為重要。資深保險技術人士表示,部分互聯(lián)網保險公司或是頭部險企,開展可回溯工作較早,本身研發(fā)能力可以支撐系統(tǒng)改造。但對于更多保險機構來說,到10月1日前完成可回溯系統(tǒng)改造存在著不小的工作量。

眾安科技在業(yè)內率先推出可視化回溯系統(tǒng),該系統(tǒng)對原有業(yè)務系統(tǒng)侵入小,接入速度快。通過壓縮算法處理,保證回溯資料高效無損,降低了存儲成本。眾安科技可視化回溯系統(tǒng)嚴格依照“等保2.0三級”標準實施業(yè)務數據安全防護策略,并融合網絡鏈路加密、存儲加密、安全審計、權限控制、異地容災等手段。據了解,眾安科技可視化回溯系統(tǒng)已運用于眾安保險實際業(yè)務中,覆蓋超過300個保險產品售賣頁面。經過驗證后,能夠有效提升客訴處理效率。

科技響應合規(guī)“全周期”

隨著監(jiān)管覆蓋“事前、事中、事后”全生命周期,業(yè)務端也在以“全棧式”的技術手段響應合規(guī)需求。針對銀保監(jiān)會2020年上半年發(fā)布的20條和保險業(yè)務相關的監(jiān)管條例,包括眾安科技等在內,都在第一時間提出了合規(guī)解決方案或是相應技術產品。

產品端來看,針對《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)意外險市場清理整頓工作方案的通知》,眾安科技的保險中臺業(yè)務讓產品管理清晰可見、便于機構自查整改;銷售端,疫情之下銀保監(jiān)會出臺多項通知保障產品營銷,眾安科技推出了針對線上銷售的移動展業(yè)平臺、針對代理人管理和線下銷售的經代中臺、針對線上咨詢的在線客服系統(tǒng)、針對電銷的“八爪魚”等展業(yè)工具,幫助企業(yè)以科技力戰(zhàn)“疫”;在運營端,隨著監(jiān)管進一步規(guī)范銷售行為,眾安科技推出AI在線培訓工具“眾慧樹”、智能營銷工具X-Man和X-Magnet等;在安全方面,根據等保2.0的要求,眾安推出包括防火墻、監(jiān)控告警、智能運維等PaaS類產品,保障數據安全。

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